Suur osa käimasolevast arutelust tervishoiureformi üle Ameerika Ühendriikides on keskendunud tervisekindlustuse kuludele. ThePatsiendi kaitse ja taskukohase hoolduse seadus(osa ACA-st, mis on tuntud ka kui Obamacare), mis allkirjastati 23. märtsil 2010, käsitles mõnda kõige silmatorkavamat ebavõrdsust ravikindlustussüsteemis ja suurendas miljonite ameeriklaste juurdepääsu tervisekindlustusele.
Kuid summa, mille inimesed maksavad oma tervisekindlustuse eest, varieerub siiski inimestel märkimisväärselt, sõltuvalt paljudest teguritest. Kus sa elad, kui vana sa oled, kui palju sa teenid, kas sul on juurdepääs tööandja toetatavale plaanile - ja kui jah, siis kui helde see plaan on - kõik need mängivad rolli selles, kui palju sinu leviala maksab ja kui ulatuslik on see on.
Inimese haiguslugu ei määra enam tänu tervisekindlustusametile tema tervisekindlustuse kõlblikkust ega kulusid (kuigi teatud tüüpi kindlustus võib siiski kasutada meditsiinilist kindlustust, näiteks lühiajaline tervisekindlustus ja Medigapi poliisid, mis on ostetud pärast inimese esialgse Medigapi registreerimisakna lõppu) .
Westend61 / Getty Images
USA inimesed saavad oma tervisekaitse erinevatest allikatest, mis jagunevad kolme põhikategooriasse. Katvuse hind on nende kategooriate lõikes märkimisväärselt erinev, igas kategoorias kehtivad erinevad hinnakujundustegurid.
Tööandja pakutav tervisekindlustus
Enamik USA suuri ja keskmise suurusega ettevõtteid pakuvad tervisekindlustust töötaja hüvitisena. Ligikaudu pooled ameeriklastest saavad tervishoiukindlustuse tööandja toetatud plaani kaudu, mis teeb sellest kõige suurema kindlustuskategooria.
Alates 2020. aastast oli keskmise tööandja toetatud terviseplaani preemiad ühe töötaja kohta umbes 625 dollarit kuus ja pere jaoks üle 1775 dollari kuus. Tööandjad maksavad suurema osa nendest kuludest, kuid palgaarvestusest mahaarvatud osa (see on osa, mille töötaja maksab) on tööandjal märkimisväärselt erinev.
Ravikindlustus, mille ostate ise
Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja või töötate väikeses ettevõttes, mis ei paku tervisekindlustust, peate ostma oma kindlustuse. Seda saate teha oma osariigi ravikindlustuse börsi kaudu (mille on kehtestanud ACA), või võite osta plaani otse kindlustusfirmalt (DC-s on plaanid saadaval ainult börsi kaudu).
2020. aastal oli börside kaudu katvus üle 10 miljoni inimese. Keskmine kuupreemia oli 576 dollarit (umbes 50 dollarit vähem kui tööandja toetatud kindlustuskaitse keskmine kuupreemia), kuid 86% börsil osalejatest said lisatasusid (lisatasu maksukrediiti). see oli keskmiselt 491 dollarit kuus (ja kattis seega suurema osa keskmisest lisatasust).
Tervisekindlustus, mille tagab valitsus
Kui olete 65-aastane või vanem, puudega vähemalt kaks aastat või teil on diagnoositud lõppstaadiumis neeruhaigus (neerupuudulikkus) või amüotroofiline lateraalskleroos (ALS), kvalifitseerute tõenäoliselt Medicare'i, mis on üleriigiline valitsuse juhitav tervis kindlustusprogramm. Medicare'i abikõlblikkus ei sõltu sissetulekust ja Medicare'i katvuse eest on igakuised lisatasud, samuti täiendav täiendav katvus, mida inimesed saavad osta (eraplaani võimalused erinevad piirkonniti).
Medicaid ja CHIP on ka valitsuse juhitavad tervisekaitse programmid, ehkki föderaalvalitsus juhib neid koos iga osariigiga ühiselt, mistõttu abikõlblikkuse reeglid on riigiti erinevad.Üldiselt pakub Medicaid madala sissetulekuga inimeste tervisekindlustust (CHIP sissetulekute abikõlblikkus laieneb kõrgemale tasemele), ehkki mõnes riigis on täiendavad abikõlblikkuse reeglid, mis piiravad kindlustust madala sissetulekuga inimestele, kes on samuti kas eakad, rasedad, puudega, laps, või alaealise lapse väga madala sissetulekuga hooldaja.
Enamikus osariikides Medicaidil lisatasusid ei ole, ehkki mõned riigid kehtestavad igakuiseid lisatasusid neile, kelle sissetulek on vaesuspiirist üle 50%. Medicaid nõuab, et need lisatasud ei ületaks 5% sissetulekust. Koos tagavad Medicare ja Medicaid / CHIP tervisekatte umbes kolmandikule kõigist ameeriklastest.
Veteranide administratsiooni (VA) katvus on veel üks näide valitsuse hallatavast tervisekaitsest.
Millised on tervisekindlustuse kulud
On palju tegureid, mis määravad, kui palju teie tervisekindlustus ja arstiabi teile iga kuu maksma lähevad.
Lisatasud
Lisatasu on kuutasu, mida makstakse kindlustusseltsile või terviseplaanile tervisekindlustuse tagamiseks, sealhulgas tasutakse tervisega seotud teenuste eest, nagu arstivisiidid, haiglaravi ja ravimid. Lisatasu tuleb maksta iga kuu, olenemata sellest, kas kasutate meditsiinilist abi.
Kui teil on tööga seotud kindlustus, kindlustab teie tööandja ise või maksab kindlustusseltsile teie kindlustuskaitse ostmiseks igakuist kindlustusmakset. Tõenäoliselt nõuab teie ettevõte, et te maksaksite osa igakuisest lisatasust - mis arvestatakse teie palgast -, kuigi tööandjad kipuvad katma suurema osa igakuistest lisatasudest.
Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja või ostate ise tervisekindlustuse, maksate kogu kuupreemia.
Sõltumata sellest, kas teil on tervisekindlustus tööl või ostate ise kindlustuse, võib teie preemia olla suurem või väiksem olenevalt sellest, millise kindlustusplaani te valite. Plaanidel, millel on suured taskukohased kulud (omavastutus, kaasrahastamine ja osamaksed), on preemiad enamasti madalamad ning madalate taskukuludega plaanide korral kõrgemad.
Samuti on terviseplaanil (näiteks HMO), mis nõuab teatud arstide ja haiglate võrgu kasutamist, tavaliselt madalamat lisatasu. Samuti maksate rohkem tervisekindlustuse eest, mis katab teie pereliikmeid.
Kui ostate endale (või teistele pereliikmetele) erakindlustuse, põhinevad kindlustusmaksed teie vanusel, teie postiindeksil ja sellel, kas te kasutate tubakat või mitte (mõned osariigid ei luba tubakat hinnata). Niikaua kui ostate oma plaani osariigi börsi kaudu, on teie leibkonna sissetulekute põhjal saadaval lisatasude subsiidiumid (lisatasu maksukrediidid) (ACA-le vastav muudetud korrigeeritud brutotulu arvutamine).
Sõltumata sellest, kas ostate plaani vahetuse kaudu või otse kindlustusfirmalt, ei kasutata enam uute üksikute suuremate meditsiiniplaanide puhul meditsiinilist kindlustuslepingut, mis tähendab, et teie haiguslugu ei kasutata teie abikõlblikkuse ega preemiate kindlaksmääramiseks (enne ACA-d, see oli väga oluline tegur peaaegu igas osariigis).
Tasku välised kulud
Tasust väljaminekud, mida sageli nimetatakse kulude jagamiseks, on need, mida maksate tervisega seotud teenuste eest, mis ületavad teie igakuist lisatasu. Sõltuvalt teie terviseplaanist võivad need kulud sisaldada iga-aastast omavastutust, kaaskindlustust ja arstivisiitide ning retseptiravimite tasusid. Kehtivuse tagamiseks peate igal kuul maksma lisatasusid (olenemata sellest, kas kasutate meditsiiniteenuseid), kuid kulude jagamise summasid maksate ainult siis, kui arstiabi saate.
Omaosalus
Omaosalus on summa, mille peate igal aastal tasuma teatud tervisega seotud kulude eest enne, kui teie kindlustuspoliis hakkab maksma. Peaaegu kõigil terviseplaanidel on omavastutus.
Aastal 2020 oli tööandjate poolt toetatavate omavastutustega plaanide hulgas keskmine omavastutus ühe töötaja kohta 1644 dollarit. Medicare'il on eraldi omavastutused A osa (statsionaarne ravi) B osa (arstiteenused, ambulatoorne ravi, meditsiinivarustus) ) ja Medicare D osa alla kuuluvate ravimite eest. Medicare'i statsionaarne omavastutus võetakse pigem hüvitise perioodi kui aasta kohta.
Coins Insurance
Mõni tervisekindlustus nõuab, et pärast iga-aastase omavastutuse täitmist peate maksma protsendi kindlustatud tervisega seotud teenuste maksumusest. Seda tuntakse kui ühist kindlustust ja enamasti on see umbes 20% sellest, mida teie terviseplaan heaks kiidab.
Siin on näide: hr Jonesil on terviseplaan, mille iga-aastane omavastutus on 2000 dollarit ja mille 20% -line kindlustus on tagatud. Veebruaris vajab ta õmblusi käes; arve ulatub 1800 dollarini (pärast seda, kui tema kindlustusandja vähendab kulusid haigla võrgulepingu alusel).
Juunis kogeb hr Jones rindkerevalusid ja läheb erakorralise meditsiini osakonda, kus arve ulatub 2400 dollarini. Hr Jones maksab sellest esimesed 200 dollarit, et täita oma 2000 dollari suurune omavastutus (200 dollarit pluss 1800 dollarit õmblustest veebruaris). Ülejäänud 2200 dollari eest maksab hr Jones 20% (kokku 440 dollarit) ja tema kindlustusandja 80% (kokku 1760 dollarit).
Tasu
Järelmaks on kindel tasu või kindel summa, mille peate maksma konkreetse tervisega seotud teenuse eest. Tasud on hallatud hoolduskavades (näiteks HMO-d ja PPO-d) ja ravimiplaanides nagu Medicare Part väga levinud. D.
Näiteks võivad tüüpilised sissemaksed olla 25–50 dollarit arsti visiidi eest, 75–150 dollarit erakorralise meditsiini visiidi eest ja 10–50 dollarit retseptiravimite eest (sõltuvalt sellest, kas teie retsept on geneerilise või kaubamärgiravimi jaoks). .
Mida maksab keskmine ameeriklane
See on keeruline küsimus, kuna hinnas on nii palju erinevaid muutujaid, mille inimesed maksavad oma tervisekindlustuse eest, ja selle osa ravikuludest, mida nende terviseplaan katab.
Üle kolmandiku kõigist ameeriklastest saab valitsuse kaudu tervisekindlustus, sealhulgas Medicare, Medicaid, veteranide hüvitised ja sõjavägi (nii tegevteenistuses kui ka pensionärid). Mõned neist plaanidest (sealhulgas enamikus osariikides Medicaid) on ei ole igakuiseid lisatasusid ja väga madalad taskuhinnad arstiabile. Kuid enam kui 61 miljonit ameeriklast hõlmava Medicare'i kuupreemia on 2021. aastal vähemalt 148,50 dollarit (ja paljud registreerunud maksavad lisakindlustuse eest lisatasusid).
Enamik ameeriklasi, kellel on eraravikindlustus, saavad selle oma tööandjalt ja summa, mille töötajad maksavad oma kindlustuse eest, on tööandjal väga erinev.
Inimeste jaoks, kes ostavad oma isikliku tervisekindlustuse, on sissetulek kõige olulisem lisatasude tegur, kuna lisatasude maksukrediidid (lisatasude toetused) kompenseerivad suure osa lisatasukuludest inimestele, kelle leibkonna sissetulek ei ületa vaesuse taset neli korda. Neile, kes ei saa lisatasu maksukrediiti, määravad lisatasud peamiselt vanus ja asukoht, kusjuures kulud on mõnes piirkonnas palju suuremad kui teistes ning vanemate täiskasvanute puhul tuleb maksta kuni kolm korda rohkem kui 21-aastase maksumusena. vana.
