Mis on börsiväline tervisekindlustus?

"Börsiväline" tervisekindlustus viitab tervisekindlustusele, mida ei osteta teie riigi tervisekindlustuse börsi kaudu. Igal riigil on ametlik börs, mis on loodud taskukohase hoolduse seaduse alusel. Enamikku neist juhib föderaalvalitsus (osariigi ja föderaalvalitsuse ühiselt) ja nad kasutavad HealthCare.gov registreerimisplatvormi.

Kuid 12 osariiki ja Columbia ringkond korraldavad oma tervisekindlustuse börse ja neil on registreerumisveebisaidid, mis pole Healthcare.gov. Kui ostate oma tervisekindlustuse oma osariigi ravikindlustuse börsi kaudu (iseseisvalt või koos maakleri või registreerimisnõustaja abi), peetakse seda "vahetusplaaniks". Kui ostate selle otse kindlustusseltsist (ise või maakleri abiga), on see börsiväline. Ehkki nagu allpool kirjeldatud, on mõnel veebimaakleril võimalik valitsuse otsese registreerimisprotsessi kaudu registreerida kliente oma veebisaitide kaudu vahetusplaanidesse.

Taust

Börsivälise ja -välise ravikindlustuse erinevus võib kohati segadust tekitada. Esiteks on oluline mõista, et igas osariigis on ainult üks ametlik börs (tuntud ka kui turuplats). Oma osariigi vahetuse leiate, valides oma osariigi Healthcare.gov.

Võite kohata erabörse või muid üksusi, kes nimetavad end tervisekindlustuse börsiks või turuplatsiks, kuid kui see pole teie osariigi ametlik börs, peetakse seda plaani börsiväliseks plaaniks.

Siiski on oluline mõista ka seda, et veebimaaklerid saavad kasutada HealthCare.govi otsest registreerumistee, et aidata oma klientidel maakleri veebisaidi kaudu registreeruda vahetuskaitsekindlustusse. Kui teil on kahtlusi, esitage palju küsimusi, kuid kolmanda osapoole veebisaidi kaudu on võimalik registreeruda vahetuskindlustusskeemi.

Kui ostate üksikisiku / pere suurema tervisekindlustuspoliisi, vastab see täielikult ACA-le, olenemata sellest, kas see on börsi- või börsiväline plaan. Sama lugu on väikeste rühmade tervisekindlustuse plaanidega.

Üksikisiku / pere tervisekindlustus

Kui ostate oma ravikindlustuse ise, ostate individuaalsel turul. Mõnikord nimetatakse seda üksikisiku / pereturuks, kuna poliitika võib hõlmata ühte inimest või mitut pereliiget.

Seni, kuni teie ostetav kava on individuaalne peamine meditsiiniplaan, peab see olema täielikult kooskõlas taskukohase hoolduse seadusega, olenemata sellest, kas ostate selle börsil või väljaspool börsi. Vanaisa ja vanaema plaane peetakse tehniliselt börsivälisteks plaanideks, kuna need on individuaalsed suuremad meditsiinilised katvused ega ole börsil saadaval. Kuid neid ei saa enam osta, kuna need on plaanid, mis kehtisid juba 2010. või 2013. aastal.

Pange tähele, et lühiajalist tervisekindlustust ei loeta individuaalseks suuremaks tervisekindlustuseks, kuigi mõnes osariigis on see reguleeritud peamise meditsiinilise kattena. Kuid lühiajaline tervisekindlustus on tehniliselt "börsiväline" tervisekindlustuse plaan, kuna seda müüakse väljaspool börsi. Lühiajalisi plaane ACA ei reguleeri, seega ei pea nad järgima ühtegi selle reeglit (kuigi nad peavad järgima erinevaid osariigi reegleid ja lühiajalised plaanid pole kõigis osariikides saadaval).

Kui ostate uut plaani või kui teil on plaan, mis on ostetud alates 2014. aastast, on mitmed peamised ACA parameetrid, mis kehtivad kõigi individuaalsete turukindlustuste puhul, nii börsil kui väljaspool.

• nad peavad katma ACA peamised tervisega seotud eelised, ilma et plaanis makstav summa oleks aastase või kogu eluea jooksul piiratud
• neil ei saa olla taskus mitte makstavaid maksimume (võrgusisese hoolduse korral), mis ületavad föderaalvalitsuse poolt igal aastal seatud piirmäära (2020. aastaks ei või tasku piirmäär ületada 8 150 dollarit ühe inimese kohta ja 16 300 dollarit pere eest - 2021. aastaks on kavandatav ülempiir 8550 dollarit üksikule inimesele ja 17 100 dollarit perele, ehkki see pole veel lõplikult vormistatud)
• nad ei saa kasutada meditsiinilist kindlustust, mis tähendab, et olemasolevad seisundid tuleb katta kohe, kui plaan jõustub, ja isiku haiguslugu ei saa kasutada kindlustuskaitse või lisatasude kõlblikkuse kindlakstegemiseks.
• vanematelt taotlejatelt ei saa tasu küsida rohkem kui kolm korda nii palju kui 21-aastaselt
• kõik konkreetse kindlustusandja poolt müüdavad üksikisiku / pere terviseplaanid tuleb koondada ühte ja samasse riskifondi - kui kindlustusandja müüb plaane nii börsil kui ka väljaspool börsi, ühendatakse kõik registreerunud isikud, kui kindlustusandja määrab, kui palju lisatasud peavad olema; kui sama kava müüakse nii börsil kui ka väljaspool börsi, tuleb see müüa sama lisatasu eest.

Siiski on üks hoiatus ja see on seotud sellega, kuidas kindlustusandjad ja osariigi reguleerivad asutused on käitunud tõsiasjas, et Trumpi administratsioon otsustas 2017. aasta lõpus lõpetada kindlustusandjatele kulude jagamise vähendamise kulude hüvitamise. Kokkuvõtteks võib öelda, et inimesed, kes ei kvalifitseeru lisatasude saamise tingimustele, võivad leida, et kui nad tahavad osta hõbetaseme plaani, võivad nad saada sarnase või identse plaani vähem raha eest, kui nad peaksid börsil maksma .

ACA subsiidiumid on saadaval ainult börsil

Börsi- ja börsiväliste plaanide vahel on üks silmatorkav erinevus: toetused. Lisatasud (lisatasu maksukrediidid) ja kulude jagamise vähendused (kulude jagamise toetused) on saadaval ainult siis, kui ostate börsil. Kui ostate plaani väljaspool börsi, ei saa subsiidiume taotleda, kas ette või oma maksudeklaratsioonis.

Kui teil on vahetuskindlustus ja maksate täishinda (st teie kindlustusandjale ei maksta kogu aasta jooksul kindlustusmaksetoetusi), on teil võimalus toetust taotleda - see on tegelikult lihtsalt maksukrediit - oma maksudeklaratsioonis. Kuid jällegi on see nii ainult juhul, kui teil oli aasta jooksul vahetuskindlustus.

Börsivälised plaanid on üldjuhul ainult mõistlik võimalus inimestele, kes teavad, et neil ei ole õigust saada lisatasu toetusi (või kulude jagamise toetusi, ehkki kulude jagamise toetuste sissetulekute eraldamine on üsna väike).

Enne 2020. aastat ei olnud võimalust vahetada börsiväliselt plaanilt börsivälisele plaanile, kui teie sissetulek langes aasta keskel ja muutis teid preemiatoetuste saamise õiguse saajaks. See muutus alates 2020. aastast uue reegliga, mis loob spetsiaalse sisseastumisperioodi börsivälise katvusega inimestele, kellel on sissetulekute vähenemine, mis muudab nad subsiidiumikõlblikuks. Spetsiaalne registreerimisperiood võimaldab neil minna üle vahetuskava, kus nad saavad kasutada oma subsiidiumikõlblikkust. (Selle võimaluse pakkumiseks ei ole vaja riigi juhitud börse, seega peate kontrollima, kas teie oma teeb seda, kui olete riigis, kus töötab oma vahetada.)

Kui paljudel inimestel on börsiväline katvus?

Ameerika Ühendriikide tervishoiu- ja inimteenistuste ministeerium (HHS) jälgib hoolega ravikindlustuse registreerumist hoolikalt nii inimeste arvu järgi, kes registreeruvad igal aastal avatud registreerumise ajal, kui ka inimeste arvu järgi, kes on rakendunud leviala aasta alguses ja aasta keskel.

Börsiväline registreerumise jälgimine pole nii täpne. ACA rakendamise algusaegadel hinnati, et börsiväline ja -väline registreerimine olid ligikaudu võrdsed. Kuid see on aja jooksul muutunud, peamiselt tänu ACA-le vastava üksikturu järsule lisatasude tõusule aastatel 2016, 2017 ja 2018. Preemiad on olnud 2019. ja 2020. aastal palju stabiilsemad, kuid on siiski oluliselt kõrgemad kui olid 2014 ja 2015 ning varasemad aastad.

Börsil oli enamus registreerunuid intressimäärade tõstmise eest suures osas kaitstud, sest lisatasude subsiidiumid kasvavad intressimäärade tõusuga sammu pidamiseks. 87% üleriigilistest börsiomanikest said 2019. aastal lisatasu. Kuid börsivälised, ehkki kursitõusud olid sama olulised, ei ole nende kompenseerimiseks lisatasutoetusi, nii et katvus muutus üha taskukohasemaks.

Mark Farrah Associates'i analüüsi kohaselt oli 2018. aastal individuaalse turukattega inimesi kokku 15,8 miljonit ja neist 11,8 miljonit oli börsil. See jättis börsivälisele turule vaid 4 miljonit inimest ning analüüs hõlmas vanaisa plaane ja lühiajalisi kavasid kui börsivälist individuaalset turu katvust.

CMS avaldas 2019. aastal aruande, mis näitab, kui järsult on individuaalne turgu registreerumine 2016. aastast 2018. aastani langenud nende inimeste seas, kes ei saa lisatasusid. Umbes 13% börsil osalejatest ei saa toetusi, kuid kõik registreerunud vahetuskavad maksavad täishinda ja subsiidiume pole. Registreerumine börsil on püsinud üsna stabiilne, kuid toetamata registreerimiste koguarv - kaasa arvatud börsivälised registreerimised - on palju madalam kui ACA rakendamise algusaastatel.

Sõna erakorralistest hüvedest

Mõiste "erandlikud hüvitised" viitab tervisekavadele, mida ei peeta oluliseks meditsiiniliseks katteks, ja seega on need ACA määrustest vabastatud.

Välja arvatud hüvitised hõlmavad selliseid tooteid nagu fikseeritud hüvitiste plaanid, kriitiliste haiguste plaanid (üks näide sellest on vähikindlustus) ning hammaste ja nägemise katvus. Enamik neist on mõeldud täiendama peamist meditsiinipoliitikat ning erandlikke hüvitisi ei peeta minimaalseks hädavajalikuks katteks.

Lühiajalist tervisekindlustust ei loeta erandlikuks hüvitiseks, kuid see on määrustest vabastatud ka seetõttu, et see ei ole individuaalne ravikindlustus.

Erinevalt lühiajalisest tervisekindlustusest ei ole enamik eranditavaid hüvitisi mõeldud iseseisva tervisekindlustusena. Ehkki lühiajalised plaanid toimivad eraldiseisva kattena - kuigi katvus on üldiselt üsna piiratud -, pole need mõeldud pikaajaliseks kasutamiseks.

Eranditavaid hüvesid müüakse üldjuhul ainult väljaspool börsi, välja arvatud hambaravi ja nägemiskate, mis on vahetuses sageli lisavarustusena saadaval. Kuid kui inimesed viitavad börsivälisele katvusele, ei räägi nad tavaliselt erandlikest hüvitistest.

Väikeste rühmade tervisekindlustus

Ehkki enamus individuaalsetest turukindlustuskavadest ostetakse vahetuse teel, on väikerühmade terviseplaanide puhul vastupidi. Kui teil on väikeettevõte ja ostate väikese grupi plaani, on tõenäoline, et ostate väljaspool börsi. Ja kui töötate väikeses ettevõttes, mis pakub tervisekindlustust, on suur tõenäosus, et teie tööandja sai plaani börsiväliselt.

Enamikus osariikides on väikeste rühmade registreerimine börsil (SHOP-i kaudu, mis tähistab väikeettevõtete tervisevalikute programmi) olnud väga madal ja enamik väikeettevõtteid on otsustanud osta oma kindlustuskaitse otse kindlustusfirmadelt.

Alates 2018. aastast lõpetas föderaalselt juhitud börs (HealthCare.gov) väikegruppide registreerimise ja nende kontode haldamise protsessi hõlbustamise. Ehkki mõnes piirkonnas on endiselt saadaval SHOP-plaane, viiakse registreerimised läbi otse kindlustusfirmade kaudu enamikus osariikides (mõned riigipoolsed vahetused hõlbustavad endiselt väikeste rühmade registreerimist). Kuid isegi kui väikeettevõtted said ravikindlustuse registreerida üleriigiliste börside kaudu, tegid seda väga vähesed.