Mis on minimaalne hädavajalik katvus ja miks see oluline on?

Võib-olla olete kuulnud mõistet minimaalne hädavajalik katvus ja võite teada, et see tuleneb taskukohase hoolduse seadusest (ACA). Kuid kui olete nagu enamik inimesi, võite mõelda, kuidas see erineb teistest levinud terminitest, näiteks "ACA-le vastav katvus" ja "minimaalne väärtus". Niisiis uurime, mida tähendab minimaalse hädavajaliku katvuse olemasolu ja miks see oluline on.

Mida tähendab "minimaalne hädavajalik katvus"?

Minimaalne oluline katvus on määratletud kui katvus, mida peetakse aktsepteeritavaks ACA individuaalse jagatud vastutuse sätte - aka individuaalse mandaadi - täitmiseks. Teisisõnu, seni, kuni teil oli ajavahemikul 2014–2018 minimaalne hädavajalik katvus, ei kohaldatud teie suhtes ACA individuaalset mandaadi karistust. Isegi kui teil ei olnud minimaalset hädavajalikku katvust, ei kehtinud teile karistus, kui kvalifitseerute erandi saamiseks, kuid see ei ole sama mis minimaalse hädavajaliku katvuse korral (näiteks tervishoiuteenuste jagamist ministeeriumiga hõlmatud inimesed vabastati individuaalse mandaadi karistusest, kuid tervishoiu jagamise ministeeriumiplaanid ei ole minimaalsed hädavajadused) .

2019. aastal ja pärast seda on endiselt individuaalne mandaat, kuid mittevastavuse eest enam karistust ei kohaldata, välja arvatud juhul, kui elate Columbia ringkonnas, New Jersey osariigis, Massachusettsis, Californias või Rhode Islandil. minimaalne hädavajalik katvus on endiselt oluline, kuna on mitu olukorda, kus inimesel peab olema enne miinimumsündmust minimaalne hädavajalik katvus, et kvalifitseerumisürituse käivitada oleks spetsiaalne registreerimisperiood.

Ja on oluline mõista, et minimaalseks oluliseks levialaks pidamiseks ei pea katvus tingimata olema ACA-ga ühilduv.

Mis loetakse minimaalseks hädavajalikuks katteks?

On mitmeid kavasid, mis loetakse minimaalseks oluliseks katteks ja vastavad seega ACA individuaalsele volitusele. Kui teil oli aastatel 2014–2018 üks järgmistest kindlustusliikidest, loeti teid kindlustatuks ja teie suhtes ei kohaldatud maksukaristust. Ja kui teil on mõni neist enne mõnda eelvalmistamist vajavat kvalifikatsioonisündmust, saate osaleda spetsiaalsel registreerimisperioodil:

• Tööandja pakutav katvus, sealhulgas COBRA katvus ja pensionäride terviseplaanid
• Katvus, mille olete saanud oma osariigi ACA vahetuse kaudu
• Katvus ACA põhilise terviseprogrammi raames (selliseid plaane on ainult Minnesotas ja New Yorgis)
• ACA-le vastav katvus, mille olete hankinud väljaspool börsi (otse kindlustusandjalt või agendi või maakleri kaudu)
• Vanaema terviseplaanid (plaanid jõustusid pärast ACA allkirjastamist 2010. aasta märtsis, kuid enne seda, kui suurem osa ACA sätetest jõustus 2014. aastal). Need plaanid ei vasta täielikult ACA-le, kuid neil on lubatud paljudes osariikides kehtima jääda. Kindlustusseltsid ei pea jätkama vanaema plaanide pikendamist ja võivad valida nende lõpetamise ning kindlustatuile kindlustuslepingu sõlmimise. võimalus lülituda ACA-ga ühilduvale levialale.
• Vanaisade terviseplaanid (plaanid olid jõus juba siis, kui ACA 2010. aasta märtsis seadusega alla kirjutati ja neid pole sellest ajast alates oluliselt muudetud). Need plaanid ei vasta täielikult ACA-le, kuid neil on lubatud jääda lõputult paika igas osariigis. Kindlustusandjatel on siiski võimalus need katkestada, seega pole kunagi mingit garantiid, et need plaanid on aja möödudes ka edaspidi kättesaadavad.
• ACA-le vastav üliõpilaste tervisekindlustus või isekindlustatud üliõpilaste tervisekindlustus, mis on kinnitatud minimaalse hädavajalikuna. Kõik õpilaste terviseplaanid peavad vastama ACA-lekui kindlustusselts annab need kooli õpilastele. Kui kool kindlustab ise oma õpilaste terviseplaani, ei pea katvus olema ACA-ga kooskõlas, kuid need koolid võivad valida, kas muuta oma kavad ACA-le vastavaks ja saada see minimaalse hädavajaliku kattena sertifikaadiks.
• Medicare A osa või Medicare Advantage (teil võib olla ka Medicare B osa, Medicare D osa või Medigapi plaan, kuid need ei ole osad, mida peetakse minimaalseks oluliseks katvuseks)
• Laste tervisekindlustusprogrammi (CHIP) katvus
• Enamik Medicaidi katvust. Mõnda tüüpi Medicaidi katvust ei peeta tehniliselt minimaalseks hädavajalikuks katvuseks, sealhulgas raseduse Medicaid, meditsiiniliselt vajavad Medicaid ja CHIP sündimata laps. Kuid uute föderaalsete eeskirjade kohaselt, mis anti välja 2019. aastal, täidavad seda tüüpi katvused eelneva katvuse nõude kvalifitseeruva sündmuse korral, mis nõuab, et isik oleks spetsiaalse registreerimisperioodi saamiseks kandideerinud enne kvalifikatsiooniüritust. A
• TRICARE (sõjaväe) katvus, mittesihtotstarbelise fondi tervisetoetuse programmi katvus ja veteranide administratsiooni (VA) ulatuslik katvus
• Pagulaste meditsiiniline abi
• Enamik riigi kõrge riskiga reservide katvust (riikides, kus on endiselt kõrge riskiga basseinid)

Mõned minimaalse hädavajaliku katvuse tüübid vastavad ACA-le, sealhulgas tööandjate poolt toetatud plaanid, mis kehtivad alates 2014. aasta algusest (kuigi ACA reeglid on erinevad suurte ja väikeste gruppide plaanide jaoks) ja individuaalsed turuplaanid, mis jõustusid 2014. aasta jaanuaris või hiljem.

Kuid muud tüüpi minimaalne hädavajalik katvus ei vasta ACA-le või ei olnud ACA seda rangelt reguleerinud. See hõlmab vanaema ja vanaisa plaane, kõrge riskiga kogumeid ning Medicare ja Medicaid (mõned ACA sätted kehtivad mõnele seda tüüpi katvusele, kuid mitte sel määral, kui üksikute ja väikeste rühmade kavad on reguleeritud).

Nii et asjaolu, et teie plaan ei vasta ACA-le vastavuse juhistele või ennetähtaegselt, ei tähenda tingimata, et see pole minimaalselt vajalik. Kui teil on kahtlusi, pöörduge kindlasti oma plaani administraatori poole.

Mida ei loeta minimaalseks hädavajalikuks katteks?

Üldiselt ei peeta ulatuslikku katvust minimaalseks hädavajalikuks katvuseks. Seega ei peeta plaane, mis on kavandatud muu katvuse täiendamiseks või ainult piiratud eeliste pakkumiseks, minimaalseks oluliseks katvuseks.

Kui toetute ühele neist plaanidest oma ainsa kajastusena, ei saa te spetsiaalset registreerimisperioodi saada, kui kogete eelüritust vajavat kvalifikatsiooniüritust (enamik neist seda teeb). Ja teie suhtes kehtib tõenäoliselt jagatud vastutuse säte, kui elate DC-s, Massachusettsis, New Jerseys, Californias, Vermontis või Rhode Islandil.

Näited plaanidest, mis pole minimaalselt olulised, hõlmavad järgmist:

• Kõik, mida ACA kohaselt peetakse "erandlikuks hüvitiseks", mis tähendab, et seda ei reguleeri tervishoiureformi seadus. See hõlmab iseseisvaid hamba- ja nägemiskatteid, kindla hüvitise plaane, õnnetusjuhtumite lisasid, kriitiliste haiguste plaane, töötajate kindlustuskaitset jne. Üldiselt ei olnud erandlikke hüvitisi kunagi mõeldud inimese ainsaks katteallikaks - need on peaks täiendama "päris" tervisekindlustuse plaani.
• Lühiajalised tervisekindlustusplaanid, sealhulgas lühiajaline kindlustus, mida pakutakse hiljuti tagasi tulnud rahukorpuse vabatahtlikele. Ehkki lühiajalised tervisekavad võivad nüüd paljudes osariikides kesta kuni kolm aastat (koos uuendustega), ei põhjusta lühiajalise kava lõpetamine katvuse kaotamise erilist registreerimisperioodi. Seega ei saaks lühiajalise katvuse kaotanud inimene registreeruda ACA-le vastavasse katvusesse kuni järgmise aastase avatud registreerimisperioodini.
• Mõned piiratud hüvitistega Medicaidi plaanid (katvus on piiratud ainult pereplaneerimisega või ainult rasedusega seotud hooldusega või ainult erakorralise hooldusega jne.) Nagu eespool märgitud, on HHS muutnud reegleid, et võimaldada neil plaanidel lugeda " eelnev katvus "olukordades, kus isik kogeb kvalifikatsioonisündmust, mis nõuab spetsiaalset registreerimisperioodi käivitamiseks eelnevat kajastamist. Kuid vahetegemine on endiselt oluline, kuna isik, kes on abikõlblik ainult MEC-i mittekuuluvate Medicaidi katvuste jaoks, on õigustatud saama ka lisatasusid, et hüvitada börsil ostetud eraplaani kulud (kui nende sissetulek muudab need abikõlblikuks), samas kui minimaalne hädavajalik katvus Medicaid ei saaks börsil toetusi saada.
• AmeriCorpsi katvus (kuid AmeriCorpsi liikmed kvalifitseeruvad spetsiaalseks registreerimisperioodiks - nii teenuse alguses kui ka lõpus -, mille jooksul nad saavad registreeruda ACA-ga ühilduvas plaanis oma osariigi vahetuses)

Kas miinimumväärtus tähendab sama asja kui minimaalne hädavajalik katvus?

Miinimumväärtus ja minimaalne hädavajalik katvus on mõlemad ACA-ga kasutusele võetud mõisted. Ja kuigi need kõlavad sarnaselt, on neil erinev tähendus.

Nagu eespool kirjeldatud, on minimaalne oluline katvus katvus, mis täidab ACA individuaalse mandaadi, ja katvus, mis vastab eelnevatele katvusnõuetele, kui kvalifitseeruv sündmus nõuab spetsiaalset registreerimisperioodi käivitamiseks eelnevat katvust.

Miinimumväärtus on aga seotud seaduse tööandja volitustega ja vahetustasu abikõlblikkusega, kui isikul on juurdepääs igas suuruses tööandja pakutavale plaanile.

ACA kohaselt peavad 50 või enama täistööajaga töötajaga tööandjad pakkuma oma täiskohaga (30+ tundi nädalas) töötajatele tervisekindlustust. Tööandja mandaadi täitmiseks ja võimalike maksusanktsioonide vältimiseks on olemas kaks põhireeglit, mida kohaldatakse katvuse enda suhtes:

• Lisatasud peavad olema taskukohased, mis tähendab, et see maksab töötajale mitte rohkem kui 9,78% leibkonna sissetulekust 2020. aastal, ainult töötaja katte eest. (See künnis tõuseb 2021. aastal 9,83% leibkonna sissetulekust). Perekonnaliikmete plaani lisamise kulusid ei arvestata taskukohasuse kindlaksmääramisel.
• Katvus peab olemaminimaalne väärtus, mis tähendab, et see katab keskmise elanikkonna jaoks vähemalt 60% meditsiinikuludest ning tagab statsionaari- ja arstiteenuste "olulise" katte.

Kuigi väikestelt tööandjatelt (vähem kui 50 täistööajaga töötajaga töötajat) ei nõuta kindlustust, pakuvad paljud neist seda.Ja hoolimata tööandja suurusest, kui töötajale pakutakse kindlustuskatet, mida peetakse taskukohaseks (mitte rohkem kui 9,78% leibkonna sissetulekust 2020. aastal - 9,83% 2021. aastal - ainult töötaja katte jaoks) ja mis tagab minimaalse väärtuse, siis töötaja ei ole abikõlblik lisatasude saamiseks, et korvata börsi individuaalse turuplaani maksumust. Töötaja pereliikmetel ei ole ka subsiidiume, eeldades, et neil on lubatud registreeruda tööandja toetatavas plaanis - hoolimata sellest, kui palju tööandja plaani järgi maksaks pere katte saamine. Nii et kui töötaja ja / või tema perekond sooviksid tööandja pakutava pakkumise tagasi lükata ja oma eraisikust ostetud plaani saada, peaksid nad maksma täishinda seni, kuni tööandja pakutavat pakkumist peetakse taskukohaseks ja see annab minimaalse väärtuse.

Suured tööandjad pakuvad tavaliselt plaane, mis pakuvad miinimumväärtust, nii seetõttu, et tööandja poolt toetatud plaanid on olnud üsna kindlad, kui ka seetõttu, et tööandjad soovivad vältida tööandjate volituste karistamist. Tööandja toetatavat leviala peetakse ka minimaalseks minimaalseks levialaks, kuid on selge, et neil kahel terminil on erinev tähendus.

Minimaalne hädavajalik katvus versus olulised tervisega seotud eelised

"Olulised tervisega seotud eelised" on veel üks termin, mille lõi ACA ja mis on sageli seotud minimaalse olulise katvuse (ja minimaalse väärtuse) mõistega. Olulised tervisekasud viitavad kümnele katvuskategooriale, mis tuleb lisada kõigile individuaalsete ja väikeste rühmade terviseplaanidele, mille jõustumiskuupäev on 2014. aasta jaanuar või hiljem.

Kõiki individuaalseid ja väikeste rühmade terviseplaane, mille jõustumiskuupäev on 2014 või hiljem, peetakse minimaalseks oluliseks katteks. Ja väikeste gruppide plaanid vastavad ka minimaalse väärtuse nõuetele. Kuid nagu eespool märgitud, ulatub plaanide ulatus, mida peetakse minimaalseks oluliseks katteks ja mis pakuvad minimaalset väärtust, kaugemale ACA-ga ühilduvatest individuaalsetest ja väikeste rühmade plaanidest.

Seega peetakse minimaalseks hädavajalikuks kavadeks ka kavasid, mis hõlmavad oluliste tervisekahjude katmist (ja väikeste rühmade kavad pakuvad ka minimaalset väärtust). Kuid on palju plaane, mida peetakse minimaalseks hädavajalikuks katvuseks, mis ei pea katma olulisi eeliseid tervisele. Ja suurte rühmade terviseplaanid ei ole vajalikud, et katta olulisi tervisega seotud eeliseid (kuigi enamik neist seda teevad), kuid peavad vastama minimaalsetele väärtusnõuetele.