Mis vahe on tasumisel ja ühisel kindlustusel? Nii copay kui ka coinsurance aitavad ravikindlustusfirmadel raha kokku hoida (ja hoiavad seega teie makseid madalamal), muutes teid vastutavaks oma tervishoiuteenuste arvete eest. Mõlemad on kulude jagamise vormid, mis tähendab, et maksate osa oma hoolduskuludest ja ravikindlustusselts maksab osa teie hoolduskuludest. Copy ja coinsurance erinevus on:
- Kuidas jaotatakse kulude osa teie ja teie tervisekindlustusseltsi vahel, sealhulgas see, kui sageli peate maksma.
- Kumbki teid ohustab finantsriski suurus.
Verywell / Laura Porter
Kuidas koopia töötab
Järelmaks on kindel summa, mille maksate alati, kui kasutate teatud tüüpi tervishoiuteenuseid. Näiteks võib teil olla esmatasandi arsti juurde pöördumiseks 40 dollarit ja retsepti täitmiseks 20 dollarit. Niikaua kui olete võrgus ja täidate mis tahes eelneva loa nõudeid, mis teie plaanil on, maksate koopia summa, teie ravikindlustusselts maksab ülejäänud arve ja sellega kõik ka lõppeb. Teie teenus selle konkreetse teenuse eest ei muutu olenemata sellest, kui palju arst maksab või kui palju retsept maksab (kuigi kallimad ravimid kipuvad olema kõrgemates kopeerimistasandites ja kõige kallimatel ravimitel on sageli selle asemel ka kindlustus, mida me arutan mõne minuti pärast).
Erinevalt omavastutusest, mis on konkreetse isiku ja / või pere kohta kindlustusaasta eest makstav summa, maksate iga kord, kui seda tüüpi tervishoiuteenust kasutate, eksemplari.
Näide
Kui teil on arsti kontorikülastuste eksemplar 40 dollarit ja näete oma väändunud pahkluu eest kolm korda arsti, peate maksma iga visiidi eest 40 dollarit, kokku 120 dollarit.
Kuidas toimib ühine kindlustus
Kooskindlustuse korral maksate protsendi tervishoiuteenuse maksumusest - tavaliselt pärast omaosaluse täitmist - ja peate jätkama kaasrahastamise maksmist ainult seni, kuni olete täitnud oma aasta maksimaalse tasku. Teie ravikindlustusselts maksab ülejäänud kulud. Näiteks kui teil on haiglaravi jaoks 20% kindlustus, tähendab see seda, et maksate 20% haiglaravi maksumusest ja teie tervisekindlustusandja maksab ülejäänud 80%.
Kuna ravikindlustusseltsid peavad oma võrgus asuvatelt teenusepakkujatelt soodushindade osas läbirääkimisi, maksate sularahakindlustusediskontomäära alusel. Näiteks kui vajate MRI-d, võib MRI-seadme tavamäär olla 600 dollarit. Kuid kuna teie tervisekindlustusfirma on pidanud allahindlust 300 dollari suuruse soodusmäära osas, oleks teie kindlustuskulu 20% 300 dollari diskontomäärast ehk 60 dollarit.
Kogukindlustuse maksmine pigem täismäära kui diskontomäära alusel on potentsiaalne arveldusviga, mis maksab teile rohkem kui peaksite maksma. Kui teie plaan kasutab ühiselt kindlustamist, peate veenduma, et arve saadetakse kõigepealt teie ravikindlustuse vedajale kõigi kohaldatavate korrigeerimiste jaoks ja seejärel arveldatakse teie osa teile (erinevalt teie protsendi tasumisest hetkel) teenus).
Copay plussid ja miinused vs Coinsurance
Kopeerimise eeliseks on see, et pole üllatav, kui palju teenus teile maksma läheb. Kui teie eksemplar on 40 dollarit arsti poole pöördumiseks, teate täpselt, kui palju võlgnete, enne kui olete isegi kohtumise kokku leppinud. Teiselt poolt, kui teenus maksab tegelikult vähem kui eksemplar, peate ikkagi maksma kogu eksemplari (see võib mõnikord juhtuda üldiste retseptide puhul, mille jaemaksumus võib olla nii madal, et teie terviseplaani 1. taseme kopeerimine) ravimid võivad olla kõrgemad kui ravimite jaemüügihinnad). Kui külastate arsti sageli või täidate palju retsepte, võivad tasud kiiresti lisanduda.
Coins Insurance on teie jaoks riskantsem, kuna te ei tea enne teenuse osutamist täpselt, kui palju võlgnete.
Näiteks võite oma eelseisva operatsiooni jaoks saada hinnanguliselt 6000 dollarit. Kuna teil on 20% -line kindlustus, peaks teie osa kuludest olema 1200 dollarit. Aga mis siis, kui kirurg satub operatsiooni ajal ootamatu probleemiga ja peab ka selle parandama? Teie operatsiooniarve võib välja tulla 10 000 dollarini, mitte esialgse 6000 dollari suuruse hinnangu järgi. Kuna teie ühisgarantii on 20% kuludest, olete nüüd võlgu 2000 dollarit, mitte 1 200 dollarit, mille plaanisite olla (teie terviseplaani maksimaalne tasku piirab summat, mille peate antud aastal maksma, seega pole see piiramatu risk).
Samuti võib olla keeruline saada täpset hinnangut selle kohta, kui palju kavandatud menetlus maksma läheb, kuna võrgulepingu alusel sõlmitud intressimäärade üksikasjad on sageli varalised. Isegi juhul, kui see pole nii, võib mõnikord olla keeruline või võimatu haiglal või kirurgil esitada täpne hinnang enne protseduuri lõppu ja nad teavad täpselt, mida teha tuli.
Kindlustusseltsidele meeldib ühisvara, kuna nad teavad, et peate kindlustuskokkuleppe alusel kandma suurema osa kuluka hoolduse kuludest, kui maksaksite lihtsa eksemplari eest. Nad loodavad, et see motiveerib teid veenduma, et vajate tõesti seda kallist testi või protseduuri, kuna teie osa kuludest võib olla palju raha, isegi kui see on vaid 20% või 30% arvest.
Millal kehtib omavastutus?
Enamikul tervisekindlustusplaanidest on omavastutus, mis tuleb täitaenneühisvara jagunemine algab. See tähendab, et maksate 100% plaani kokkulepitud kuludest oma ravi eest, kuni jõuate omavastutuseni, jasiisühisgarantii jagunemine kehtib seni, kuni saavutate oma aasta taskukohase maksimumi.
Näide
Kui teie plaanil on 1000 dollari suurune omavastutus ja seejärel 80/20 ühisgarantii, maksate esimesed 1 000 dollarit omaosalusele kehtivate teenuste eest (mis tavaliselt ei sisalda ühtegi teenust, mille kohta kehtib eksemplar) ja siis hakkate makske 20% oma järgnevatest kuludest, kindlustusfirma maksab 80%. See jätkub niimoodi, kuni saavutate oma taskust maksimumi. Kui see juhtub, hakkab kindlustusselts ülejäänud aasta jooksul maksma 100% teie kaetud kuludest.
Kopeerimisi rakendatakse tavaliselt kohe algusest peale, isegi kui te pole oma omavastutust veel täitnud, kuna neid kiputakse rakendama omavastutusest eraldatud teenuste suhtes. Teie plaanil võib olla statsionaarsele abile kehtiv omavastutus ja ühine tagatis, kuid kontorikülastuste ja retseptide puhul kehtivad eksemplarid.
Siiski on mõned plaanid, mis on kavandatud nii, et peate kõigepealt omaosaluse täitma ja siis hakkavad teil olema teatud teenuste kopeerimised. Nii et teie plaan võib rakendada kõik tasud (välja arvatud ennetav hooldus, eeldades, et teie plaan on kooskõlas taskukohase hoolduse seadusega) teie omavastutusele ja kas peate maksma need täielikult, kuni olete omavastutuse täitnud. Sel hetkel võib plaan hakata kontorikülastuste jaoks maksma 30 dollarit. Sellise kava korral maksaksite enne omavastutuse täitmist kontorikülastuse eest täishinna (ja teie makstav summa arvestataks omavastutuse hulka), kuid siis maksaksite kontorikülastuse eest ainult 30 dollarit pärast kohtumist omavastutus ja teie kindlustusselts maksaks selle visiidi ülejäänud kulud.
Mõnevõrra tavaline on ka see, et terviseplaanides kehtestatakse eraldi omavastutus, mis kehtib retseptiravimite kohta. Kui teie plaanil on retsepti omavastutus, peate teatud retseptide eest maksma kogu oma terviseplaani kokkulepitud määra, kuni täidate ravimiplaani omavastutuse. Pärast seda käivitub plaani koopia või ühine kindlustusstruktuur, mille kindlustusandja maksab ettekirjutuste täitmisel osa kuludest.
Terviseplaanide vahel on palju erinevusi, nii et lugege oma kava peenet kirja, et mõista, kuidas teie omavastutus töötab: kui palju see on? mis selles arvesse läheb? Kas saate enne omaosaluse täitmist teatud teenuste eest koopiaid? Kas teie plaan hakkab pärast omaosaluse täitmist koopiaid pakkuma? Need on kõik küsimused, millest soovite aru saada, enne kui peate oma leviala kasutama.
Kuidas kopeerimist ja ühist kindlustust koos kasutatakse
Võimalik, et maksate samaaegselt kompleksmakseteenuse ja komplitseeritud tervishoiuteenuse erinevate osade eest ühiskasutuse. See võib toimida järgmiselt: Oletame, et teil on haiglas viibimise ajal arstivisiitide eest 50 dollarit ja haiglaraviks 30% tagatist. Kui arst külastab teid haiglas neli korda, peaksite maksma iga külastuse eest 50 dollarit eksemplari, kokku 200 dollarit eksemplari. Samuti võlgnete haiglale oma haigla arve osa eest 30% kindlustusmakse. Võib tunduda, et sama haiglaravi eest palutakse teil maksta nii eksemplari kui ka kindlustust. Kuid maksate tõepoolest arsti teenuse eest eksemplari ja haigla teenuste eest koos kindlustust, mille eest võetakse eraldi arve.
Samamoodi, kui teil on kontorikülastuse eksemplar, hõlmab see üldjuhul ainult kontorikülastust ennast. Kui teie arst võtab visiidi ajal verd ja saadab selle laborisse, võite saada laboritöö eest arve, eraldi arsti eksamile makstud eksemplarist. Võimalik, et peate maksma laboritöö kogu maksumuse (kui te pole oma omavastutust veel täitnud) või peate maksma lihtsalt protsendi kuludest (st. Kindlustus), kui olete oma omavastutuse juba täitnud. Kuid mõlemal juhul on see tõenäoliselt lisaks eksemplarile, mille maksite kontorikülastuse eest.
Mõnes tervisekavas on koopiaid, mis kehtivad mõnes olukorras, kuid mõnes osas loobutakse. Levinud näide on kopeerimised, mis kehtivad kiirabikülastuste korral, kuid millest loobutakse, kui jõuate haiglasse. Seda tüüpi plaani kohaselt võib ER-i visiit, mis ei too kaasa haiglasse sattumist, olla 100-dollarine eksemplar. Kuid kui olukord on piisavalt tõsine, et jõuate haiglasse, ei peaks te maksma 100 dollari suurust eksemplari, vaid peate maksma oma omavastutuse ja tagatise (kogu haigla visiidi eest, sealhulgas teie aeg ER-is) ja teie aeg vastuvõetud patsiendina) maksimaalselt oma plaani jaoks taskus.
Retseptiravimite koopiad ja ühine kindlustus
Copy ja coinsurance erinevus võib olla eriti segane retseptiravimite katvusega. Enamikul tervisekindlustusandjatel on ravimivorm, mis ütleb teile, milliseid ravimeid terviseplaan hõlmab ja millist tüüpi kulusid on vaja jagada. Ravimkoosseisus määratakse ravimid erinevatesse hinnakategooriatesse või tasanditesse ja see nõuab iga taseme jaoks erinevat kulude jagamise korda.
Näiteks võivad madalaim tase olla geneerilised ravimid ja tavalised, vanemad, odavad ravimid. See tase võib nõuda 90-päevase ravimivarustuse eest 15 dollari eksemplari. Teine tase võib olla kallimad kaubamärgiga ravimid ja 90-päevase pakkumise jaoks on vaja 35 dollarit. Kuid tipptase (enamikus terviseplaanides on see kas 4. või 5. tase, kuid mõned terviseplaanid jagavad ravimeid koguni kuueks tasemeks) võivad olla tõesti kallid eriravimid, mis maksavad tuhandeid dollareid annuse kohta.
Selle taseme puhul võib terviseplaan loobuda alamastmetel kasutatavast kopeerimiskulude jagamisest ja minna üle 20% kuni 50% suurusele ühisvarale. Kõige kallimate ravimite ravimite ühine kindlustus võimaldab kindlustusandjal oma finantsriski piirata, suunates suurema osa ravimi maksumusest teile tagasi. See võib olla segadust tekitav, kuna enamik teie retsepte nõuab fikseeritud kopeerimist, kuid kõige kallimad retseptid, tipptasemel ravimid, nõuavad kopeerimise asemel protsentuaalset kindlustust.
Nagu eespool märgitud, on mõnel terviseplaanil eraldi retseptiravimite omavastutus ja mõned arvestavad kõik kulud (sealhulgas retseptiravimid) üldise kava omavastutuse hulka. Nendes stsenaariumides peate omaosaluse täitma enne, kui terviseplaan hakkab maksma osa teie ravimikuludest, kuigi saate retseptide eest terviseplaani kokkulepitud määra.
Kui seisate silmitsi võimalusega, et peate eriravimite eest maksma tuhandeid dollareid kuus, on teil hea meel teada, et kui olete oma aasta tasku maksimaalse taseme täitnud, algab teie terviseplaan tasudes ülejäänud aasta jooksul 100% ravimite maksumusest.
Kui teie plaan ei ole vanaema ega vanaisa, ei saa tasku maksimum olla suurem kui 8150 dollarit 2020. aastal (need piirmäärad kehtivad ühele inimesele; kui teie peres vajab rohkem kui üks inimene, on kombineeritud piirmäär kaks korda kõrgem) ).
Sõna Verywellist
Coinsurance vs copay võivad olla segadust tekitavad, kuid copay ja coinsurance erinevuse mõistmine tähendab, et olete paremini valmis valima terviseplaani, mis vastab teie ootustele, ravikulude eelarve ja tabab vigu meditsiiniarvetel.
.jpg)
