Kas te ei saa oma tervisekindlustuse omavastutust maksta? Mis nüüd?

Ravikindlustuse omavastutus on aastaid pidevalt kasvanud. Valdav osa tööandjate toetatud terviseplaanidest nõuab liikmetelt omavastutuse tasumist. Nende töötajate plaanide seas oli keskmine isiklik omavastutus 2019. aastal 1 655 dollarit. See on dramaatiliselt suurem kui kümme aastat varem keskmiselt aastane omavastutus, mis oli vaid 533 dollarit.

Inimeste seas, kes ostavad oma ravikindlustuse individuaalturult, on omavastutus veelgi suurem. Interneti-vahendus eHealthinsurance teatas, et 2020. aastaks on e-tervisekindlustust kasutanud tarbijate valitud katvusja ei kvalifitseerunud ühegi ACA subsiidiumi saamisekskeskmine individuaalne omavastutus oli 4 364 dollarit.

Oluline on märkida, et inimesed, kes ei saa lisatasusid, ostavad suurema tõenäosusega madalama hinnaga pronksplaane, millel on suurem omavastutus. Ja ACA kulude jagamise subsiidiumid - mis kehtivad 50% -le 2017. aastal vahetanud liikmetest - pakuvad märkimisväärselt väiksemaid omavastutusi inimestele, kes on nende sissetulekute alusel abikõlblikud. Kuid pole kahtlust, et inimestele, kes ostavad oma tervisekindlustuse, kehtivad üldjuhul üsna suured omavastutused.

[Pange tähele, et kulude jagamise toetused on saadaval ainult hõbeplaanide puhul; üksik inimene, kelle sissetulek on peaaegu 32 000 dollarit, saab 2021. aastal kulude jagamise toetusi, kuid selle hüvitise kasutamiseks peaks ta oma riigi ravikindlustuse börsi kaudu valima hõbeplaani.]

Te ei ole üksi, kui te ei saa endale lubada oma tervisekindlustuse omavastutust. Olenemata sellest, kui suur on teie omavastutus, kui teil pole nii palju sääste ja kui elate palgalt palgale, võib tunduda, et teie omavastutus on liiga kõrge.

Kui te ei saa omaosalust endale lubada, sõltuvad teie võimalused sellega tegelemiseks sellest, kas olete oma omavastutuse võlgu praegu või valmistute ette. Kui vaatate tulevikku ja mõistate, et peate selle muutuste tüki lõpuks välja mõtlema, vaadake artiklit "Liiga kõrge omavastutus? Kuidas eelistada ravikindlustuse omavastutust. " Ja kui registreerute HSA kvalifikatsiooniga terviseplaani, proovige seada esmatähtsaks HSA asutamine ja sellele regulaarselt panustamine, nii et raha on olemas, kui peate lõpuks oma omavastutuse tasuma.

Kui peate kohe omaosaluse maksma, kuid teil pole raha, on teie probleem raskem. Kui te ei mõtle välja, kuidas tasuda, võib teie hooldus viibida või ei pruugi teil õnnestuda vajalikku hooldust saada. Siin on mõned võimalikud võimalused.

Läbirääkimised maksekava üle

Kuigi teie arst ei saa teie omavastutusest loobuda ega allahindlust teha, kuna see rikuks teie terviseplaani reegleid, võib ta olla nõus lubama teil aja jooksul võlgnetava omavastutuse tasuda. Ole aus ja selgita oma olukorda eelnevalt oma arsti või haigla arvete osakonnaga. Selgitage, et te ei ürita maksmisest vabaneda, vaid soovite makseplaani seadmise eesõigust.

Ehkki selle eesmärk on pigem makseplaani seadmine kui allahindluste küsimine, annab „Kuidas oma teenusepakkujaga läbirääkimisi pidada” näpunäiteid, kuidas oma arstiga sellist vestlust pidada.

Hoiatused:

• Võite võlgneda omaosaluse mitmele tervishoiuteenuse osutajale. Näiteks kui pöördute arsti poole ja ta tellib vereanalüüse, võlgneksite osa omaosalusest oma arstile ja osa vereanalüüsilaborile. See tähendab läbirääkimisi kahe makseplaani üle, mitte ühe üle.
• Kui te ei hoia kokkulepitud makseplaanis olevaid makseid, kahjustate tõsiselt oma suhteid oma arstiga ja te ei pruugi saada uut võimalust tulevaste meditsiiniarvete jaoks makseplaani koostamiseks.

Avastage odavamaid tervishoiuvõimalusi

Konkreetse tervishoiuprobleemi raviks on tavaliselt rohkem kui üks viis. Kas kasutate kõige odavamat ravivõimalust, mis teile sobib?

Ehkki odavamale ravivõimalusele üleminek ei muuda teie omavastutust väiksemaks, tuleb omavastutus maksta pikema aja jooksul ja väiksemate tükkidena. Näiteks kui teil on 3000 dollari suurune omavastutus ja saate ravi, mis maksab 700 dollarit kuus, vähendab 400 dollarile kuus üleminek ravile teieigakuinekulud. Maksate ikkagi kogu oma 3000 dollari suuruse omavastutuse enne, kui teie ravikindlustus maksma hakkab. Kuid odavama ravi korral jaotate selle omavastutuse kaheksa, mitte viie kuu peale, muutes selle haldamise lihtsamaks.

Kas saate hooldust tasuta kliinikus või kogukonna tervisekeskuses, mis hoolitseb teie eest hoolimata teie maksevõimest? Mõni neist kohtadest hoolitseb teie eest tasuta, võtab teie sissetuleku alusel tasu või aktsepteerib täies ulatuses teie tervisekindlustuse makset. Kontrollige, kas teie läheduses pole kogukonna tervisekeskust.

Võta pensionile jäämine varakult välja

Valides, et võtate oma pensionipõlvest raha oma tervisekindlustuse omavastutuse tasumiseks, võtate oma tuleviku eest laenu oma tänase päeva eest tasumiseks. See pole eriti hea pikaajaline plaan. Kuid kui teil on olukord, kus teil onei pruugi olla tulevikkukui te ei saa oma tervisekindlustuse omavastutust maksta, võite kaaluda seda võimalust.

Kui võtate oma tavapärasest IRA-st väljamakse enne 59-aastaseks saamist, võlgnete selle raha eest nii tulumaksu kui ka trahvimaksu. Kuid sõltuvalt asjaoludest võite kvalifitseeruda oma IRA-le raskuste jaotamiseks.

Varasest levitamistrahvist aitab teil hoiduda veel kaks võimalust:

• Võite raha välja võttapanustaskaristuseta Roth IRA-le. See ei kehti Roth IRA kasumi ja investeerimistulu kohta, vaid ainult fondide kohta, mille tegelikult panustasite. Lisateavet Roth IRA väljamaksete kohta leiate siit.
• Mõni 401K plaan lubab teil võtta kuni 50 000 dollari suuruse laenu või poole oma 401 tuhande suurusest summast, olenevalt sellest, kumb on väiksem (pidage meeles, et neid reegleid leevendati ajutiselt CARESi seadusega, mis kehtestati COVID-19 käsitlemiseks 2020. aasta märtsis. pandeemia; kuue kuu jooksul, alates seaduse jõustumisest, saavad inimesed võtta oma 401 (k) punktist kuni 100 000 dollari suuruse laenu ja see võib olla kuni konto täielik väärtus, kui kontol on vähem kui 100 000 dollarit). Tavaliselt makstakse laen tagasi viie aasta jooksul rahaga, mis teie palgast automaatselt lahutatakse. Maksate laenu intressi, kuid maksate selle intressi endale - intress läheb 401 (k). Kui kaotate töö enne laenu tagasimaksmist, peate järelejäänud saldo välja mõtlema või seda peetakse ennetähtaegseks väljamakseks ja maksate selle pealt nii tulumaksu kui ka trahvi. Siit saate lisateavet selle kohta, mida peaksite teadma enne 401 (k) -st laenamist.

Müü oma kraami

Keegi ei taha oma asju müüa, et maksta nii igapäevase asja eest nagu tervisekindlustuse omavastutus; kuid meeleheitel aegadel on vaja võtta meeleheitlikke meetmeid. Kui te ei saa teile järgmist kemoteraapia vooru, kuna te ei saa oma tervisekindlustuse omavastutust maksta, on aeg mõelda, kuidas raha koguda.

Kõigepealt kaaluge väärtuslike, kuid mittevajalike asjade, näiteks ehete, jalgratta, lainelaua, iPodi või motorolleri müümist. Muude väärisesemete, näiteks auto või abielusõrmuse, müümiseks võite minna ainult siis, kui olete tõesti meeleheitel. Tõenäoliselt saate asjade eest parema hinna, kui müüte need ise sellisele platvormile nagu Craigslist või eBay, kui siis, kui võtate need pandimajja või kaubasaaduste poodi, kuid ise müümine nõuab rohkem pingutusi.

Laadige seda

Tervisekindlustuse omavastutuse tasumiseks krediitkaardi, isikliku laenu või kodukapitali krediidilimiidi kasutamine on tore ettepanek. See võrdub teie tuleviku hüpoteekimisega ja võlgade süvenemisega lihtsalt oma põhikulude katmiseks. Kui te ei saa oma omavastutust praegu maksta, siis kuidas maksate järgmise aasta omavastutuse, samal ajal kui maksate oma võla ka selle aasta omavastutusest?

Teisest küljest, kui vajate oma elu päästmiseks, püsiva puude ennetamiseks või teie tervise säilitamiseks piisavalt tervislikku ravi, on krediidi kasutamine halvem.

Krediit ei pea tähendama krediitkaarti. See võib tähendada ka oma kodu, sõbra või pereliikme omakapitalist laenamist või isikliku laenu võtmist pangast või krediidiühistust.

Juurdepääs töökoha rahaliste raskuste heategevusele

Paljudel suurtel tööandjatel on töötajate abistamiseks mõeldud heategevusprogramm. Rahastatuna üksikute töötajate tehtud väikestest annetustest lahutatakse need annetused annetajate palgast aasta jooksul võrdsetes summades.

Ühekordse rahalise raskusega töötajad võivad heategevusorganisatsioonilt taotleda finantsabi. Need heategevusorganisatsioonid ei nõua tavaliselt abi saamiseks abiandjat, kuid reeglid selle kohta, kui palju rahalist abi antakse, kes kvalifitseerub ja kuidas raha välja makstakse, on programmiti erinevad. Teie personal või töötajate hüvitiste osakond on tõenäoliselt teie parim teabeallikas.