Kuidas pere omavastutus töötab

Perekonna omavastutused loodi nii, et pered ei läheks katki, makstes iga pereliikme jaoks individuaalseid tervisekindlustuse omavastutusi. Peate mõistma, kuidas pere omavastutus töötab, et saaksite oma pere tervishoiukulude jaoks eelarvet koostada.

Kuidas pere omavastutus töötab

Enamikul pere tervisekindlustuspoliisidest on nii individuaalsed omavastutused kui ka pere omaosalused. Iga kord, kui üks pereliige maksab oma individuaalse omavastutuse arvele, krediteeritakse see summa ka pere omavastutusele.

Pere omavastutuse korral algab kindlustus iga üksiku liikme jaoks kohe, kui tema individuaalne omavastutus on täidetud. Kui pere omavastutus on täidetud, on kõik pereliikmed kindlustatud, isegi kui nende individuaalsed omavastutused pole täidetud.

Pere tervisekindlustuspoliis hakkab kahel viisil maksma hüvitisi konkreetse pereliikme eest.

• Kui üksikisik täidab oma individuaalse omavastutuse, hakkavad pärast mahaarvatavaid hüvitisi maksma tervishoiukuludainult see üksikisik, kuid mitte teiste pereliikmete jaoks.
• Kui pere omavastutus on täidetud, saab kasu pärast mahaarvatavatest hüvitistestiga liigesõltumata sellest, kas nad on oma individuaalsed omavastutused täitnud.

Seda tüüpi perekonna omavastutuse süsteemi tuntakse varjatud omavastutusena, kuna üksikud omavastutused onmanustatudsees ja arvestage suurema pere omavastutuse hulka.

Kõige tavalisem plaani kujundus on perekonna omavastutus, mis võrdub kahekordse omavastutusega. Nii et kui omavastutused on erinevad, on harva juhtunud, et pere maksab ühe aasta jooksul rohkem kui kaks individuaalset omavastutust. (See ei kehti ilmselgelt, kui pereliikmetel on oma eraldi reeglid).

Näide: Viieliikmeline perekond

Oletame, et viieliikmelise pere individuaalne omavastutus on 1000 dollarit ja pere omavastutus 2000 dollarit:

Jaanuaris:

• Isa maksab mahaarvatavad kulud 1000 dollarit.
• Isa on täitnud oma individuaalse omavastutuse.
• Perekonna omavastutusel on krediteeritud 1000 dollarit, enne selle täitmist läheb 1000 dollarit.
• Terviseplaan maksab nüüd isa tervishoiule järelmaksustatavat hüvitist (olenevalt plaani kavandamisest hõlmab see üldjuhul kulude jagamist, mis on kõige tõenäolisem kaasrahastamine seni, kuni on jõutud tasku maksimumini).
• Terviseplaan ei maksa emale ja lastele veel mahaarvatavaid hüvitisi. (Kõik ACA-ga ühilduvad plaanid katavad täielikult teatud ennetava ravi enne omavastutust. Sõltuvalt plaanist võib see tasuda enne omaosalust osa erinevate teenuste - näiteks kontorikülastuste, retseptide ja kiireloomuliste hoolduskülastuste - maksumusest. )

Veebruaris:

• Laps maksab mahaarvatavad kulud 700 dollarit.
• Perekonna omavastutusel on nüüd krediteeritud 1700 dollarit, 300 dollarit enne selle täitmist.
• Ühel lapsel on veel 300 dollarit, enne kui omavastutus on täidetud, nii et isa on endiselt ainus pereliige, kelle omavastutus on täidetud, nii et terviseplaan maksab jätkuvalt mahaarvatavaid hüvitisi ainult isale.
• Terviseplaan ei maksa veel ema või mõne lapse pärast mahaarvatavaid hüvitisi.

Aprillis:

• Ema maksab mahaarvatavad kulud 300 dollarit.
• Pere omavastutus on nüüd täidetud (1000 dollarit isale + 700 dollarit ühe lapse jaoks + 300 dollarit ema jaoks = kokku 2000 dollarit).
• Isa on ainus, kes on täitnud oma individuaalse omavastutuse, kuid terviseplaanis hakatakse nüüd maksma järelmaksuga hüvitisi kõigi pereliikmete eest.

Kuna pere omavastutus oli täidetud, hakati terviseplaanis maksma järelmaksuga hüvitisi kõigi pereliikmete eest, ehkki neli neist ei olnud täitnud oma individuaalseid omavastutusi - sealhulgas kaks last, kellel polnud oma individuaalsete omavastutuste osas mingeid kulutusi tehtud. .

Kulude kaalutlused

Terviseplaanil on võimalik, et perekonna omavastutus on rohkem kui kahekordne individuaalne omavastutus. Kontrollige oma kava kokkuvõtet eelistest ja katvusest, et olla kindel, et saate aru, kuidas see töötab. Näiteks võite leida, et pere omavastutus on kolm korda suurem kui omavastutus.

Kui teie pere ei ole väike, on pere omavastutus tavaliselt väiksem kui kõigi üksikute omavastutuste summa. Kaheliikmelise pere puhul on pere omavastutus tavaliselt võrdne üksikute omavastutuste summaga.

Pere omavastutus aitab hoida kogukulud paremini hallatavana, eriti suurema pere jaoks. Oletame näiteks, et teil on viis pereliiget, üksikisiku omavastutus on 1500 dollarit ja pere omavastutus 3000 dollarit.

Kui peres ei olnud omavastutust ja iga pereliige pidi enne omavahetuse järgse hüvitise maksmise alustamist individuaalse omavastutuse täitma, maksis teie viieliikmeline perekond 7500 dollarit, enne kui kogu perele tuli peale mahaarvatav tervisekindlustus.

Kuna pärast 3000 dollari suuruse omavastutuse saavutamist hakkavad mahaarvatavad hüvitised maksma kogu perele, säästab pere mahaarvatavaid kulusid kuni 4500 dollarit, kui neil peaks tekkima aasta, mil iga pereliige vajab ulatuslikku meditsiinilist ravi.

Mida omavastutus ei sisalda

Asjad, mida teie tervisekindlustus ei kata, ei lähe teie omavastutuse hulka, isegi kui maksate need oma taskust.

Näiteks ei ole rasvakindlustus tavaliselt ravikindlustusega kaetud. Kui maksate rasvaimu eest 1500 dollarit, siis seda 1500 dollarit ei arvestata teie isiku ega pere omavastutuse arvele, kuna see pole teie terviseplaani kaetud eelis.

Teatud ennetavad hooldusteenused ei nõua tänu taskukohase hoolduse seadusele (ACA) omavastutust, tasumist ega kaasakindlustust. Te ei maksa näiteks mammogrammide, gripivõtete ega lapsepõlves kasutatavate vaktsiinide eest isegi siis, kui te pole oma omavastutust täitnud.

Kontorikülastuste ja retseptide koopiad ei kuulu üldjuhul teie omavastutuse hulka, kuid kui teil on eksemplar, tähendab see, et teie kindlustusandja maksab osa arvest - ja saate seda hüvitist juba enne, kui olete omaosaluse täitnud.

Nagu tervisekindlustuse puhul ikka, võivad üksikasjad plaaniti erineda. Helistage oma kindlustuse pakkujale ja rääkige kliendiesindajaga, kui te pole kindel, mis on kaetud või mitte.

Suure omavastutusega tervisekavad

Kui teil on kõrge omaosalusega terviseplaan (HDHP), võib teie pere omavastutus töötada teisiti.

Mõni HDHP kasutab integreeritud omavastutust, mitte sisseehitatud omavastutuse süsteemi. See on palju harvem kui varem, kuid see on siiski võimalik, eriti HDHP-de puhul, millel on lubatud spektri alumises otsas omavastutus.

Teisisõnu, teie HDHP-l on tõenäoliselt sisseehitatud omavastutused nagu mis tahes muud tüüpi terviseplaanil, kuid see ei pruugi nii olla ja soovite veenduda, et mõistate oma pere plaaniga seotud konkreetseid katvuse üksikasju.

Pange tähele, et teie plaan ei pruugi olla HDHP lihtsalt sellepärast, et teie omavastutus tundub tõesti suur. HDHP on terviseplaani eriliik, mitte ainult kirjeldav termin.

Kuna HDHP-sse registreerimine võimaldab inimesel teha sissemakseid maksudega soodustatud tervisekogumiskontole, eristavad konkreetsed IRS-i reeglid neid plaane peale HDHP-ga mitteseotud terviseplaanide.

Alates 2016. aastast peavad vanaisata terviseplaanid rakendama ACA-ga ühilduvaid individuaalseid maksimaalseid tasemeid kõigi pere terviseplaani liikmete jaoks, isegi kui see on HDHP, millel on perekonna omavastutus kokku.

Aastaks 2020 on tervishoiu- ja inimressursside ministeerium piiranud individuaalseid tasuta kulutusi 8 150 dollarini.

Seega võiks pere HDHP-l olla pere omavastutus kokku 8 000, kuid mitte 10 000 dollarit, sest see eeldaks, et üksik pereliige maksaks enne kava alusel hüvitiste saamist 10 000 dollarit, ja see pole enam lubatud.

Aastaks 2021 on tervishoiu- ja inimteenistuste ministeerium piiranud individuaalseid tasuta tasusid 8550 dollarini. Jätkuvad reeglid, mis piiravad üksiku pereliikme kulusid kuni selle summani.