Parimad pikaajalise töövõimetuse kindlustusseltsid

Meie toimetajad uurivad, testivad ja soovitavad parimaid tooteid iseseisvalt; meie ülevaatusprotsessi kohta saate lisateavet siit. Võime saada komisjonitasu valitud linkide kaudu tehtud ostude eest.

Kui teil on mõni õnnetus või põete haigust, mis hoiab teid töölt eemal kolm kuud või kauem, annab pikaajaline töövõimetuskindlustus (LTDI) teile igakuise kontrolli elamiskulude katmiseks ja kaitseb rahaliste raskuste eest. Ainult umbes pooltel ameeriklastest on piisavalt sääste, mis kestaksid kolm kuud, kui nad ei saaks töötada.

Selle sissetulekukaitse vormi kohta on levinud väärarusaam, et see hõlmab ainult katastroofilisi õnnetusi. Kuid enamiku inimeste pikaajalised invaliidsuskindlustuse nõuded on seotud tavaliste terviseprobleemidega, nagu luu- ja lihaskonna haigused ja vähk. Isegi halb pahkluu nihestus võib takistada teid töötamast.

Nõude korral maksab pikaajaline töövõimetuskindlustus teatud aja jooksul või kuni kindla vanuseni protsendi teie töösissetulekust, umbes 65%.

Kui uurite selliseid tegureid nagu hind, kättesaadavus, katvuse piirangud ja enne hüvitiste saamist vajaliku aja pikkus, jätkake lugemist, et teada saada, kes on meie parima pikaajalise töövõimetuskindlustuse loetelu.

Parimad 2021. aasta pikaajalise töövõimetuse kindlustusseltsid

• Parim üldine: hooldaja
• Parim füüsilisest isikust ettevõtjate jaoks: Loode-vastastikune
• Parim kõrge riskiga elukutsete jaoks: Kindlus
• Parim kvalifikatsiooni hõlbustamiseks: Peamine finantsgrupp
• Parim eelarve: Tuuleke

Parim üldine: hooldaja

hooldaja

Saada hinnapakkumist

Miks me selle valisime: eestkostja on meie parim üldise pikaajalise invaliidsuskindlustuse võitja. Nad kasutavad tõelist puude määratlust „oma amet”, lisaks on neil suurepärane klienditeenindus ja rahaline hinnang.

Mis meile meeldib

• Suurepärane maine

• Hea finantsstabiilsus

• Veebipakkumise süsteem

• Silmapaistva klienditeeninduse ajalugu

• Võimalus osta täiendavaid sõitjaid täielikult kohandatavate poliitikate järgi

Mis meile ei meeldi

• Elimineerimisperioodid võivad olla pikad 720 päeva

• Tavaliselt on vajalik meditsiiniline eksam

• Ostmiseks peab kasutama agenti

Valisime Guardian Life'i üldise tippvaliku staatuseks, kuna nad on väljakujunenud teenusepakkuja, mis hõlmab kogu riiki. Nende rahalises stabiilsuses saab kindel olla nende A ++ reiting AM Bestilt ja AA + reiting Standard & Poor’silt. Need on tagatud Ameerika Berkshire'i elukindlustusseltsi kaudu.

Guardian pakub lühiajalist invaliidsuskindlustust ja kohandatavaid pikaajalisi töövõimetuskindlustuspoliise, näiteks pakkuja valiku kava. Sellel paindlikul plaanil on mitmesugused sisseehitatud funktsioonid, nagu haigla hooldustoetus, tööalane rehabilitatsioon ning tühistamatu ja garanteeritud uuendamine. Teiste valikuliste sõitjatega, nagu katastroofiline puue, elukalliduse kohandamine, õppelaen ja vanaduspensioni võimalused, saate kohandada endale sobiva tervikliku kava.

Võite valida kahe, viie või kümne aasta hüvitise perioodid või kuni 65. või 70. eluaastani. Teatud põhimõtete ja tingimuste kohaselt on plaanid pikendatavad kuni 65. või 70. eluaastani. Ostmiseks peate võtma ühendust agendiga.

Guardian kasutab puude määratlust "oma amet", mis tähendab, et võite koguda hüvitisi, kui te ei saa teha ühtegi või kogu oma praegust tööd. See on vastupidine määratlusele "mis tahes amet", mis tähendab, et te ei saa töötada ühelgi ametikohal, mille kvalifitseerimine on oluliselt raskem.

Täpsed hinnapakkumised pole veebisaidil saadaval.

Guardiani seab konkurentidest kõrgemale nende kaasatud ja valikuliste sõitjate valik, mis võimaldab teil kohandada oma pikaajalist invaliidsuskindlustust.

Parim füüsilisest isikust ettevõtjate jaoks: Loode-vastastikune

Loode-vastastikune

Saada hinnapakkumist

Miks me selle valisime: Loode-vastastikune teenib füüsilisest isikust ettevõtjate edetabelisse jõudmiseks kõik endast oleneva, kuna need pakuvad kontserditöötajatele ja suurte sissetulekutega töötajatele kohandatavate poliitikatega katvust. Neil on ka suurepärane maine, rahaline tugevus ja klienditeeninduse kogemused.

Mis meile meeldib

• Hõlmab kodus olevaid vanemaid ja palju teenivaid inimesi

• Kohandatavad plaanid

• Silmapaistev klienditeenindus

Mis meile ei meeldi

• Interneti-hinnapakkumiste süsteem puudub

• Vajad ostmiseks kindlustusagenti

• Üle 120 dollari suurused preemiad on kõrgemad kui muud pakkujad

Mitmed kohandamisvõimalused muudavad Loodeosa eriti kasulikuks füüsilisest isikust ettevõtjatele. Neil on poliitika osalise tööajaga töötajate, kodutöötajate ja meditsiinivaldkonnas tegutsevate füüsilisest isikust ettevõtjate jaoks, mida teiste lennuettevõtjate juures võib olla keeruline leida.

Northwestern Mutual on populaarne ja kauaaegne pakkuja, kellel on AM Besti reiting A ++ ja parema äribüroo (BBB) ​​A + reiting, mis koos paindlikkusega on meie pikk üksikettevõtja - tähtajaline invaliidsuskindlustus.

Kuigi Northwesterni veebisait pakub üksikasju nende lühi- ja pikaajalise puude ja pikaajalise hoolduse kindlustuse kohta, peate poliisi ostmiseks võtma ühendust kohaliku esindajaga. Katvuse leiate kogu Ameerika Ühendriikidest.

Northwesternil on neli täieliku puude määratlust ja see pakub osalise puude katet ka neile, kes saavad töötada ainult osalise tööajaga. Nende eeskirjad hõlmavad tavaliselt haigusi ja vigastusi, mis takistavad teil 24 kuud töötada. See võib hõlmata vähki ja kroonilisi haigusi ning vigastusi, mis nõuavad mitut operatsiooni või pikka taastumisaega.

Hinnapakkumisi veebisaidil polnud.

Hüvitised algavad 180 päeva pärast ja maksavad kuni 67. eluaastani. Need on tavaliselt 65% teie palgast, maksimaalselt 12 000 dollarit kuus. Taastuvus sõltub valitud poliitikast ja võimalusest.

Parim kõrge riskiga elukutsete jaoks: Kindlus

Kindlus

Saada hinnapakkumist

Miks me selle valisime: kindel on kõrge riskiga elukutsete jaoks parim valik, kuna need pakuvad juurdepääsetavaid hindu ohtlikel töökohtadel töötavatele töötajatele, näiteks töölistele, mehaanikutele ja bussijuhtidele.

Mis meile meeldib

• Saadaval on veebipakkumised

• Kate peaaegu igale ametile ja eelarvele

• Sisseehitatud eelised, näiteks kodu muutmine ja rehabilitatsioon

Mis meile ei meeldi

• Vajad poliiside ostmiseks kindlustusagenti

• Tühistamatu sõitja on saadaval ainult viie aasta jooksul

Kindluspoliitika hõlmab inimesi, kes töötavad mitmesugustel ametikohtadel, alates kontoritööst kuni töölisteni, olenemata sellest, kas tegemist on riskantsete ametitega. See tegur koos taskukohaste poliisihindadega muutis Assurance'i kõrgeima riskiga elukindlustuse valikul.

Assurance'i rahalise tugevuse kaalumisel võtke arvesse nende hinnangut A-kategooria AM Best: kõrgeima neljanda reitinguna tähendab see, et nad pole nii stabiilsed kui mõned nende konkurendid.

Pakkumisi leiate Internetist Assurance'iga, kuid kui soovite poliisi osta, vajate kindlustusagenti. Poliisid on tagatud kuni 67. eluaastani, kõrvaldamisperioodid on 30, 60, 90, 180 või 365 päeva.

Assurance pakub valikut täiendavaid sõitjaid, mis pakuvad paindlikkust. Ratturite hulka kuuluvad katastroofiline puue, kriitiline haigus ja tagasiulatuvad vigastused. Samuti on olemas tühistamatu sõitja, mis kaitseb teid vähendatud hüvitiste, tühistatud poliiside või suurenenud lisatasude eest. Kuid see on saadaval ainult esimese viie aasta jooksul.

Kindlus hoolitseb ka kõrge palgaga inimeste eest, kuna nende koguhüvitis on maksimaalselt 20 000 dollarit. Kuid need ei hõlma mõnda ametit, nagu relvajõud, sportlased ja üliõpilased. Kummalisel kombel ei hõlma need ka füüsilisest isikust ettevõtjaid.

Inimesed võivad kogu riigis, välja arvatud New Yorgi osariik, valida paljude kindlustusratsutajatega Assurance pikaajalise invaliidsuskindlustuse.

Parim kvalifikatsiooni hõlbustamiseks: Peamine finantsgrupp

Peamine finantsgrupp

Saada hinnapakkumist

Miks me selle valisime: valisime kvalifikatsiooni lihtsustamiseks peamise finantsgrupi, kuna nad pakuvad erinevaid invaliidsuskindlustuspoliise, sealhulgas lihtsustatud DI programmi. Inimesed saavad kiiresti ja hõlpsalt kuni 6000 dollarit kuus pikaajaliste hüvitiste saamiseks ilma meditsiinilise eksamita.

Mis meile meeldib

• Sujuv registreerimisprotsess

• Lihtsa tagatise korral on rikkalik kasu 6000 dollarit kuus

• Saadaval töötajatele üle 20 tunni nädalas

Mis meile ei meeldi

• Interneti-rakendusi pole

• Peab kasutama kohalikku kindlustusagenti

• Taotluse töötlemine võib võtta paar päeva

Direktor nõuab poliisi saamiseks ainult 20 tundi nädalas tööd. Nende lihtsustatud DI-eeskirjade kohaselt pole meditsiinilist eksamit. Selle asemel peate telefoniintervjuu ajal vastama küsimustele ja nad kiidavad levi heaks või keelduvad sellest mõne päeva jooksul.

Principal pakub kogu Ameerika Ühendriikides töövõimetuskindlustuse poliise, mille igakuised hüvitised on kuni 20 000 dollarit. Kui aga kasutate lihtsustatud kindlustusvaliku võimalust, maksab see 6000 dollarit.

Principali abil saate valida eelistatava kaitsetaseme. Põhipoliitikad, mis pakuvad igakuiseid hüvitisi 700–800 dollarit, maksavad keskmiselt 35–60 dollarit kuus. Kui valite ulatuslikuma katvuse, võib see maksta rohkem kui 220 dollarit, kuid kui soovite, maksate iga kuu 2500 dollarit makseid.

Poliitikate üksikasjad erinevad märkimisväärselt, sõltuvalt välistamisperioodidest 30–365 päeva ja hüvitiste perioodidest, mis on kaks või viis aastat või kuni 65, 67 või 70 eluaastani. Taastuvus on poliitika järgi erinev.

Peamine finantsgrupp alustas tegevust 1879. aastal, tehes neist ühe vanima ja edukama pakkuja Ameerika Ühendriikides. Nende rahaline tugevus on AM Besti hinnangul A + ja neil on Better Business Bureau (BBB) ​​A + reiting.

Parim eelarve: Tuuleke

Tuuleke

Saada hinnapakkumist

Miks me selle valisime: meie eelarve parim valik on Breeze, pakkudes piisava kattega väikeseid igakuiseid lisatasusid.

Mis meile meeldib

• Kiire, 100% veebiprotsess

• Enamik inimesi ei vaja tervisekontrolli

• Tühistamatu ja garanteeritud taastatavus 65. või 67. eluaastani

Mis meile ei meeldi

• Lühiajalisi poliise pole saadaval

• Puudub juurdepääs kindlustusagentidele

• Pole kättesaadav New Yorgi osariigi inimestele

Breeze muudab veebiprotsessi lihtsaks, veebisaidil palutakse teie hinda kontrollida. Leidsime, et madalaimad hinnad olid umbes 30 dollarit, pakkudes eeliseid 700 dollarit koos viieaastase hüvitise ja 90-päevase ooteajaga.

Kui olete alla 50-aastane ja teie poliis maksab vähem kui 4000 dollarit kuus, pole teil vaja arstlikku eksamit. Katvus on maksimaalselt 20 000 dollarit kuus. Likvideerimis- või ooteperioodid on erinevad ning poliise saab pikendada kuni 65. või 67. eluaastani, tingimusel et ostate poliisi enne 62. eluaastat.

Inimesed üle kogu Ameerika Ühendriikide saavad osta Breeze'i pikaajalise invaliidsuspoliitika, välja arvatud New Yorgi osariigis. Samuti saate osta lisavõimalusi kriitiliste haiguste, katastroofilise puude, oma ameti ja teiste jaoks.

Breeze'i poliitika ei hõlma teid olemasolevate tingimuste või mõne ameti puhul, nagu autorid, sportlased, relvajõud ja üliõpilased.

Breeze kasutab oma kindlustuspoliiside tagamiseks elukindlustuse kindlustusseltsi. Assurance'il on A-reiting AM Bestiga ja Better Business Bureau A + -reiting.

Lõplik kohtuotsus

Pikaajaline töövõimetuskindlustus on rahaline turvavõrk, mis kaitseb teid sissetuleku kaotuse eest, kui peaksite haigestuma või vigastuma ja töövõimetuks jääma. Üldiselt võttis Guardian meie kindla maine ja paljude kohandatavate valikute tõttu meie esikoha, mis muudab nende poliitika piisavalt paindlikuks, et kajastada enamikku asjaolusid.

Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, võib olla keeruline leida kindlustuskaitse, sealhulgas pikaajalise puude korral. Meie parim valik füüsilisest isikust ettevõtjate jaoks on Northwestern Mutual nende suurepäraste tööstusharude ja valikuvõimaluste poolest. Kui töötate kõrge riskiga ametis, pakub Assurance katvust.

Kui teie eelarve ei kata Guardiani katvust, kaaluge Breeze'i. 44 dollariga oli nende katvus endiselt kõige odavam poliitika, mille leidsime.

Lõpuks domineeris peamises finantsgrupis kvalifikatsiooni lihtsustamiseks selle kategooria tõttu oma sujuvam protsess ilma meditsiiniliste eksamiteta.

Võrdle pakkujaid

Kindlustuse pakkujaMiks me selle valisimeMaksimaalne katvushooldajaParim üldine$20,000Loode-vastastikuneParim füüsilisest isikust ettevõtjate jaoks$12,000KindlusParim kõrge riskiga ametite jaoks$20,000Peamine finantsgruppParim kvalifikatsiooni hõlbustamiseks$20,000TuulekeParim eelarve$20,000

KKK

Mis on pikaajaline invaliidsuskindlustus?

Pikaajaline töövõimetuskindlustus (LTDI) on sissetulekukaitse vorm, mis võimaldab teil säilitada oma elatustaset kulude katmisega, kui te ei saa haiguse või vigastuse tõttu palka.

See poliitikavorm ei kindlusta ainult õnnetuste eest, mis jätavad kellegi jäädavalt invaliidiks ja ei saa kõndida; see hõlmab ka levinud terviseprobleeme nagu südameatakk, vähk ja luu- ja lihaskonna haigused.

Pikaajaliste invaliidsusplaanide hüvitiste kõrvaldamise periood on tavaliselt 90 või 180 päeva. Nii kaua peate ootama pärast invaliidsust, enne kui saate oma poliitika alusel makseid.

Mõned puuetega inimestega inimesed võivad leida abi valitsuselt tasuta sotsiaalkindlustuse invaliidsuskindlustuse (SSDI) kaudu. See oleks enamiku inimeste jaoks viimane abinõu, kuna selle saamiseks on teatavasti keeruline.

Mis on pikaajalise invaliidsuskindlustuse kindlakstegemise tingimused?

Pikaajalist invaliidsuskindlustust pakkuvad kindlustusseltsid kasutavad kedagi puudega isikuks kvalifitseerimiseks konkreetseid kriteeriume. Ehkki puude määratlus on vedaja lõikes erinev, tähendab see tavaliselt seda, et te ei tohi teha tööd, mida tegite enne puuet tekitavat sündmust, ja te ei saa muu tööga kohaneda.

"Täielikult puudega" tähendab üldjuhul seda, et te ei saa tööl täielikult kohustusi täita, samas kui "osaliselt puudega" tähendab, et te ei saa oma põhitööl enam täiskohaga töötada, kuid võite töötada mõnes teises.

Teil on vaja meditsiinilisi tõendeid, mis tõendavad, et vastate kindlustuspoliisi puude määratlusele. See hõlmab teie haiguslugusid, kliinikumi märkmeid, laboratooriumi tulemusi, skaneeringuid, röntgenikiirgust ja kirurgilisi aruandeid. Pidage meeles, et kehtivad ka minimaalse tööaja ning väljajätmise või ooteaja nõuded.

Kas peaksite saama pikaajalise invaliidsuskindlustuse?

Teie otsus pikaajalise invaliidsuskindlustuse ostmise kohta sõltub paljudest teguritest. Kui teil on märkimisväärne kokkuhoid, mis võib teie elamiskulud katta kuude või isegi aastate jooksul, ei pruugi te vajada poliisi. Kui leibkonnas on kaks või enam palgasaajat, ei pruugi teie arvates LTDI igakuist lisatasu õigustada.

Kui aga nagu te ei saaks enamus ameeriklasi, ei saaks te arvete ja muude kulude eest tasuda, kui te ei saaks töötada, tasub kaaluda LTDI poliitikat. See on eriti ettevaatlik, kui olete ainus palgatöötaja.

Teie amet mõjutab ka seda, kui soovitav on osta LTDI poliis. Kui olete kõrge riskiga ametis, kus töötajad saavad sageli vigastusi, on puue tõenäolisem kui inimesel, kes töötab kontoris laua taga. Isegi väiksemad vigastused võivad teatud kohustuste täitmise võimatuks muuta, kuid muudavad need teiste jaoks vaevalt midagi. Töömehe murtud käsi on olulisem kui õpetaja.

Kui palju maksab pikaajaline invaliidsuskindlustus?

Pikaajalise invaliidsuskindlustuse eeliste saamiseks peate maksma igakuist kindlustusmakset. Leidsime, et keskmised kindlustusmaksed moodustasid 0,5–2% aastasest brutotulust.

Pikaajalise invaliidsuskindlustuse kulusid mõjutavad erinevad tegurid. Need hõlmavad plaani ulatust, igakuist hüvitise suurust, ametit ja kui teil on terviseprobleeme.

Vastupidiselt elukindlustusele maksavad mehed tavaliselt invaliidsuskindlustuse eest vähem, kuna naised esitavad rasedusnõudeid. Nooremad inimesed maksavad tavaliselt vähem, kuna tervis kipub teie vananedes halvenema, mis tähendab, et haigusi ja vigastusi esineb sagedamini. Selline käitumine nagu suitsetamine ja joomine võivad samuti kulusid mõjutada.

Kui kaua kestab pikaajaline invaliidsuskindlustus?

Pikaajalised invaliidsuskindlustuspoliisid maksavad hüvitisi tavaliselt kahe, viie või kümne aasta jooksul või kuni pensionile jäämiseni. Enamik kindlustusettevõtjaid nõuab teie puude regulaarset ümberhindamist, et tagada teile jätkuvate maksete saamise võimalus ja te ei saa tööle naasta.

Kuidas me valisime parimad invaliidsuskindlustusettevõtted

Enne viie kategooria parimate valikute valimist hindasime 15 pikaajalist invaliidsuskindlustust pakkuvat kindlustusseltsi. Vaadati läbi mitmeid elemente, sealhulgas pakkumise ja ostmise lihtsus, igakuised lisatasukulud, väljalangemisperioodide pikkus ja valikulised sõitjad.

On oluline, et ettevõtted hindaksid ka klientide rahulolu ja oleksid rahaliselt stabiilsed, et saaksid kahjutasusid maksta. Seda silmas pidades vaatasime enne kategooria võitjate üle otsustamist üle ka NAIC, BBB ja AM Best andmed.