Miks mitte oodata, kuni mul on tervisekindlustuse ostmine haige?

Ravikindlustus on kallis, miks mitte lihtsalt oodata ja osta tervisekindlustus, kui seda vajate? Miks tasuda kindlustusmakseid kuude kaupa, kui teil pole seda vaja kasutada?

Kuna taskukohase hoolduse seaduse reeglid nõuavad ravikindlustusandjatelt olemasolevate tingimuste katmist, võib tunduda odavam ja ohutum katte ostmisega viivitada, kuni seda vajate. Kuid on kaalukaid põhjusi, miks mitte oodata.

Avatud registreerimine pole avatud

Ravikindlustust saab individuaalturult osta (nii ravikindlustuse börside kaudu kui ka väljaspool börse) avatud registreerumise ajal, ajavahemikul, mil kõik saavad tervisekindlustust osta.

Kui te ei osta oma ravikindlustust avatud registreerumise ajal, peate uue võimaluse saamiseks ootama järgmise avatud registreerumiseni. Kui jääte vahepeal haigeks, pole teil tõenäoliselt õnne.

Avatud registreerimise periood on muutunud lühemaks. Esialgu oli see kuus kuud ja siis kolm kuud. Kuid avatud registreerimine on enamikus osariikides nüüd ainult umbes kuus nädalat pikk, kestab igal aastal 1. novembrist 15. detsembrini, katte kehtib järgmise aasta 1. jaanuarist (riiklikel ravikindlustusbörsidel võib olla pikem registreerimisperiood; enamikul neist on seni otsustasid avatud registreerumist pikendada vähemalt nädala või kahe võrra ning kaks osariiki - California ja Colorado ning Washington DC - on avatud registreerumist püsivalt pikendanud).

Kui töötate tervisekindlustust pakkuva tööandja juures, piirdute registreerumisega ka avatud registreerumise ajal. Ja tööandjate toetatavate plaanide avatud registreerimine on üldjuhul lühem kui individuaalsel turul kehtiv aken. Tööandjad saavad ise seada oma avatud registreerimisaknad - konkreetse turu jaoks pole kindlat ajakava. Need tekivad tavaliselt sügisel, katvus algab 1. jaanuarist, kuid tööandja poolt toetatud plaanidel võivad olla kalendriaastast erinevad plaaniaastad, mistõttu võite avastada, et teie tööandja korraldab avatud registreerimist muul aastaajal. Kuid ühel või teisel viisil piirdub teie võimalus registreeruda tööandja pakutavale levialale igal aastal lühikese aknaga. Ravikindlustusse registreerumiseks ei saa te oodata, kuni vajate hooldust.

Erandid avatud registreerumise kohta

Teatud olukorra muutused teie elus (kuid mitte tervisliku seisundi muutused) loovad spetsiaalse registreerimisperioodi, mille jooksul saate osta tervisekindlustust või muuta oma terviseplaani. Spetsiaalsed registreerimisperioodid kehtivad nii tööandja poolt toetatava kui ka iseseisvalt ostetud kindlustuskaitse suhtes.

Kvalifitseeruvad sündmused individuaalse turu katmiseks hõlmavad järgmist:

• Olemasolevale tervisekindlustusskeemile juurdepääsu kaotamine muudel põhjustel kui lisatasu maksmata jätmine või pettus (näiteks töölt lahkumine ja tööandja toetatud kindlustusele juurdepääsu kaotamine või lahutamine ja tervisekindlustuse juurdepääsu kaotamine endine plaan).
• Ülalpeetava saamine või sõltuvaks saamine. Abiellumine, lapse saamine või lapse lapsendamine on näited.
• Püsivalt ümberpaigutamine võib luua spetsiaalse registreerimisperioodi. kuid alates 2016. aasta keskpaigast kehtib see ainult siis, kui olete juba kindlustatud oma eelmises asukohas - teil on võimalus kindlustust vahetada, kui kolite, kuid mitte esimest korda kindlustust saada.

Tööandjate poolt toetatavate plaanide puhul on kvalifitseeruvad üritused sarnased, kuid on ka neid, mis erinevad (siin on föderaalsete määruste koodeks, mis reguleerib tööandja poolt toetatava katvuse spetsiaalseid registreerimisperioode).

Spetsiaalsed registreerimisperioodid on ajaliselt piiratud. Tööandjate toetatud plaanide jaoks on teil registreerumiseks üldjuhul ainult 30 päeva alates kvalifitseeruvast sündmusest. Individuaalsel turul on teil aega 60 päeva ja mõned kvalifitseeruvad sündmused käivitavad registreerimisakna nii enne kui ka pärast sündmust. Kuid kui te ei registreeru rakendatava akna ajal, peate ootama järgmist avatud registreerimisperioodi.

Ravikindlustuse ooteperioodid

Ravikindlustuskaitse ei jõustu selle ostmise päeval. Sõltumata sellest, kas olete kindlustatud töö kaudu või tervisekeskkonnast leitud ettevõtte kaudu, on teie kindlustuskaitse alguseks tavaliselt ooteaeg. Näiteks:

• Kui registreerute tööandja avatud registreerimisperioodil, hakkab teie kindlustus kehtima eelseisva plaaniaasta esimesel päeval. Enamasti on see 1. jaanuar, ehkki teie tööandja plaaniaasta ei pruugi kalendriaastale järgneda.
• Kui registreerute kvalifitseerumisürituse tõttu oma tööandja plaani, algab teie kajastamine järgmise kuu esimesel päeval.
• Kui registreerute sügisel avatud registreerumisel individuaalsete turuplaanide jaoks, algab teie kindlustus 1. jaanuarist (pange tähele, et kui riiklik ravikindlustuse börs pikendab avatud registreerumist uude aastasse, ei pruugi registreerumisaknas hiljem kandideerinud inimesed olla kehtib kuni veebruarini või märtsini).
• Kui ostate oma leviala väljaspool avatud registreerumist (kasutades spetsiaalset registreerimisperioodi) ja registreerute enne kuu 15. kuupäeva, algab teie leviala järgmise kuu alguses (pange tähele, et Massachusettsis ja Rhode Islandil on hilisem tähtaeg; nendesse osariikidesse saab registreeruda hiljemalt kuu 23. kuupäeval ja kajastamine kehtib endiselt järgmise kuu esimesest kuupäevast).
• Kui ostate oma leviala ja registreerute pärast kuu 15. kuupäeva, algab teie leviala alles järgmise kuu alguses (välja arvatud Massachusetts ja Rhode Island, kus tähtaeg on kuu 23. kuupäev) . Näiteks kui kogete kvalifikatsiooniüritust ja registreerute 25. juunil 2020, jõustub teie kajastus alles 1. augustil 2020 (välja arvatud juhul, kui teie kvalifikatsiooniüritus on muu kajastuse kaotamine või abielu, sel juhul kehtivad erireeglid jõustumiskuupäev ja teie katvus võiks olla jõus 1. juulil 2020; pange tähele, et igal juhul saate uue lapse või lapsendatud lapse kindlustuskaitse kehtida tagasiulatuvalt kuni sünnikuupäevani, kui registreerute enne spetsiaalset registreerumist periood lõpeb).

Tervisekindlustus ettenägematutel asjaoludel

See on halb plaan oodata tervisekindlustuse ostmist, kuni peate seda kasutama. Isegi kui olete noor ja terve, võib halbu asju siiski juhtuda.

Mis oleks, kui viilutaksite oma käe, kui pesemisel veiniklaas purunes? Õmbluspunktide õmblused võivad olla väga kallid. Mis oleks, kui te komistaksite mööda kassi allkorrusel kõndides? Murtud pahkluu ei saa ravi oodata ja võib vajada isegi operatsiooni.

Isegi kui midagi sellist juhtub, kui saate registreeruda kohe levialas (avatud registreerumise ajal või spetsiaalse registreerimisperioodi jooksul), ei jõustuks teie leviala kohe. On kahtlane, kas soovite nädalaid oodata, et minna kiirabisse. Ainult registreerumiseks peate ootama kuid.

Ravikindlustuse kulud

Kõige tavalisem põhjus, miks inimesed tervisekindlustuse puudumise põhjuseks toovad, on see, et see on liiga kallis. Kuid ACA on aidanud muuta katvuse taskukohasemaks madala ja keskmise sissetulekuga inimestele.

Kui teie sissetulek on 2020. aastal väiksem kui umbes 17 608 dollarit (ühe inimese jaoks), võite saada Medicaidi. See sõltub sellest, kas teie osariik on laiendanud Medicaidi, kuid 35 osariiki ja DC on seni otsustanud laiendada Medicaidi ACA alusel ja Nebraska liitub nendega 2020. aasta sügisel. Osariikides, kus Medicaid on laienenud, olete abikõlblik, kui teie sissetulek ei ületa 138 protsenti vaesuse tasemest (siin on 2020. aasta vaesuse taseme numbrid; korrutage lihtsalt 1,38-ga, et näha, kas teie sissetulek muudaks teid Medicaidi saamise tingimustele).

Kui teie sissetulek on Medicaidi jaoks liiga kõrge, kuid kuni neli korda suuremeelmise aastavaesuse taseme korral võib teil olla õigus saada subsiidiume, et katta osa oma preemiast börsil. Üksikisiku 2020. aasta toetuste ülemise sissetuleku piirmäär on 49 960 dollarit - kindlasti on see üksiku inimese keskklassi keskel (neljaliikmelise pere puhul ulatub sissetuleku piir 103 000 dollarini; 2019. aasta vaesusnumbrid on siin ja saate korrutada 4-ga, et näha toetuse saamise ülempiiri).

Toetuste saamiseks peate vahetuse kaudu ostma oma tervisekindlustuse. Võite võtta kas toetused ette, makstes kogu aasta jooksul otse oma kindlustusettevõttele, või võite maksta katvuse eest täishinna ja seejärel taotleda oma toetust oma maksudeklaratsioonil.

Katastroofilised plaanid

Kui olete noorem kui 30 aastat vana või kui teil on raskustes olev erand (mis hõlmab taskukohasuse erandeid), võite olla katastroofilise terviseplaani saaja. Kuigi nendel plaanidel on ACA-s lubatud suurimad omavastutused ja taskukohased kulud, on nende preemiad madalamad kui muud saadaolevad valikud ja vähemalt on teil teatud ulatus.

Üle 30-aastased inimesed ei saa katastroofilisi plaane osta, välja arvatud juhul, kui neil on raskustest vabastamine. Samuti on oluline märkida, et subsiidiume ei saa kasutada katastroofiliste plaanide eest tasumiseks, seega ei ole need tavaliselt head valikud kõigile, kes saavad sissetulekutel põhinevaid toetusi.

Nagu kõiki teisi suuri meditsiinilisi terviseplaane, saab ka katastroofiplaane osta ainult avatud registreerimise või spetsiaalse registreerimisperioodi jooksul.

Aga lühiajaline tervisekindlustus?

Lühiajaline tervisekindlustus on algsetes tingimustes saadaval kuni aastani paljudes osariikides ja kuna ACA seda ei reguleeri, saab seda osta aastaringselt. Lühiajalise tervisekindlustuse saab osta ka jõustumiskuupäevaga kohe pärast avalduse esitamist. Kuid peaaegu kõigis lühiajalistes tervisekavades on olemasolevate seisundite kohta üldised välistused.

Kindlustusandja võib teie haigusloo põhjal teie taotluse täielikult tagasi lükata, kuid isegi kui nad teid aktsepteerivad, sisaldab plaan ka peenet kirja, märkides, et nad ei hõlma ühtegi meditsiinilist probleemi, mis teil enne plaani jõustumist tekkisid.

Ja lühiajaliste plaanide puhul on nõudejärgne kindlustus tavaline. See tähendab, et kindlustusandja esitab registreerumisel vaid mõne üldise meditsiiniküsimuse ja poliisid väljastatakse ilma, et kindlustusandja vaataks teie haigusloo üle. Aga kui teil on nõue, saab kindlustusandja seejärel teie meditsiinilised andmed läbi kammida, et näha, kas praegune nõue on kuidagi seotud juba olemasoleva haigusseisundiga. Kui see on nii, saavad nad selle väite tagasi lükata (seda ei juhtu ACA-ga ühilduvate plaanide puhul, sest need hõlmavad juba olemasolevaid tingimusi).

Nii et lühiajaline plaan ei ole lahendus, kui loodate oodata, kuni vajate arstiabi, ja seejärel osta sel hetkel katvus.

Sõna Verywellist

Nagu iga kindlustustoode, ravikindlustus töötab ainult siis, kui kogumis on piisavalt nõudeid esitavaid või väheste nõuetega isikuid, et tasakaalustada kõrgete nõuetega isikute kulusid. Seetõttu on nii oluline säilitada tervisekindlustus ka siis, kui olete täiesti terve. Te ei kaitse mitte ainult ennast, vaid kogu basseini. Ja kunagi ei või teada, millal võib teil basseini vaja minna, et teie jaoks olemas olla - meie seas võib kõige tervislikum olla silmapilkselt kõrge nõudega isik.